央媽發話了！還不起房貸的終于有救了？

存量房貸利率，有可能真的要降了！

8月1日，央行、國家外匯管理局召開2023年下半年工作會議，會議明確提出“支持房地產市場平穩健康發展”。

在這次會議中，央行明確提出，“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房房貸利率”。也就是說，央行決定下場，親自指導各大銀行調整存量房貸利率。

(資料圖片僅供參考)

這個分量，絕了！

01 態度決定一切

在談論這個話題之前，咱們要搞清楚兩個概念——

1、存量房貸；

2、存量房貸利率。

所謂“存量房貸”，指的是銀行里已經發放，但購房人尚未還清的那部分房貸。

打個比方，我在2019年買了一套房，貸款20年，現在已經連本帶息還了4年，還剩16年的房貸沒還。這部分沒有歸還的房貸，就是“存量房貸”。

而我在2019年跟銀行貸款，當時貸款協議上寫的房貸利率，就是存量房貸利率。

這幾年，樓市下行，房貸利率一降再降，已經來到歷史最低水平。如此一對比，之前站在高位買房的人，簡直是不折不扣的大冤種。

因此，民間一直在呼吁下調存量房貸利率。

官方不愿意下降，老百姓就自己想辦法解決，自2023年以來，“提前還貸”在各地興起，老百姓在銀行還款窗口前排起長龍。

在這種態勢下，我們可以看到，官方對存量房貸的態度正在發生變化。

7月14日，央行公開表態，“支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者新發放貸款置換原來的存量貸款”。

僅僅過去半個月，官方態度就進一步升級。

8月1日，央行在官網發布 “中國人民銀行、國家外匯管理局召開2023年下半年工作會議”的新聞。在這次會議中，央行明確下調存量房貸利率——

“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房房貸利率?！?/strong>

這里面最明顯的，是央行的態度從“支持鼓勵”轉變到了“指導調整”。

措辭的變化，代表著央行的立場也發生轉變，前者是央行不進場，銀行自行協商；而后者則是央行進場，指導各大行調整存量房貸利率。

態度決定一切，存量房貸利率這次是真要降了！

02 經驗不能照搬

存量房貸利率下調這事，之前不是沒有發生過。

2008年10月，央行宣布將商業性個人住房貸款利率的下限擴大為貸款基準利率的0.7倍，首次下調存量房貸利率。

雖然此前有“經驗”，但我們現在沒法照搬2008年的經驗。

因為房貸利率在2019年由原先的“基準利率”變更為“LPR+基點”，LPR每月調整一次，但加點不變。

在這里，站長不得不提一句，截至2023年一季度末，我國的存量貸款高達38.9萬億元。而在2008年，這個數據是2.98萬億元。

15年間，我國的存量貸款漲了13倍。

如此巨額的存量房貸，也為銀行帶來了海量的利潤。因此，這幾年存量房貸利率“降”不下來，就是因為這背后存在巨大的利益。

明源地產研究院舉了一個較為粗暴的例子，當前銀行住房按揭存量規模大約38萬億，而最新的5年期LPR報價在4.25%。如果假設存量按揭利率下調100bp，那么會整體影響商業銀行一年的凈利潤3800億。

而去年商業銀行凈利潤是2.3萬億，相當于影響整體利潤的16.5%。

在實際操作中，存量房貸之于銀行可能更加復雜。但無論從哪個方面來看，存量房貸利率下降，都會影響到銀行的總體利潤。存量房貸利率下降，最核心的，還是銀行“讓利”多少的問題。

現在，央行已經走到“指導調整”階段，如果不出意外，咱們很快就可以看到具體的調整方案了。不管最終的調整方案如何，這件事對購房者來說，是絕對的利好。這幾年，買房人實在太慘，他們不僅房價買在高位，房貸利率站在高點，甚至還有可能面臨期房爛尾風險。每月還貸，都像是在給銀行打工。現在，存款房貸利率即將下調，這部分人總算可以松口氣。千等萬等，可算是等到。當然，降是肯定要降了，只是不知道降多少。就怕是雷聲大雨點小，最后省下來的月供還不夠吃碗粉的，那對個人來說沒啥意思，對于提振消費來說，恐怕也是隔靴搔癢。所以，還是希望央行和各商業銀行能動動真格的，真正考慮考慮小老百姓不太厚實的錢包。

03 結語

除了個人房貸利率下調，在昨天的新聞通稿中，央行還釋放了其他幾個利好——

1、繼續引導個人住房貸款利率和首付比例下行；

2、延長保交樓貸款支持計劃實施期限；

3、加大對住房租賃、城中村改造、保障性住房建設等金融支持力度。

總的來看，政策積極向好，都是朝著房地產方向傾斜，對買房人來說，現在的環境是前所未有的寬松。

而存量房貸利率下降的消息，也給大伙兒留下一個問題——是否選擇提前還貸。

老百姓之所以提前還貸，原因很復雜，房價的漲幅、房貸利率的下降，以及對未來的預期，多重原因造就了提前還貸風潮。

現在存量房貸即將下降，大伙兒完全可以根據自己的情況來選擇了。

但不管怎么還貸，站長建議你們，最好不要一口氣把所有貸款還完，最好剩一點兒貸款，這樣可以抵消個稅。

反正，羊毛能薅就薅，主打一個不湊合。