持續優化消費金融產品和服務

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中國人民銀行最新發布的數據顯示，上半年人民幣貸款增加15.73萬億元，同比多增2.02萬億元。其中，個人短期消費貸款新增3009億元，同比多增4019億元，有力助推了消費穩步恢復。

近年來，消費金融產品日益豐富，從最初的商業銀行信用卡、消費性貸款、汽車貸款到商品分期、賬單分期等，產品逐步實現線上化、數字化，深度嵌入新消費場景，覆蓋領域更廣泛。特別是消費金融公司服務下沉市場，在優化消費金融產品和服務方面發揮了重要作用。

中國銀行業協會近日發布的《中國消費金融公司發展報告（2023）》顯示，截至去年末，消費金融公司服務客戶人數突破3億人次，達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規模和貸款余額分別達到8844億元和8349億元，同比增長均為17.5%。

當前，消費對經濟拉動作用逐步增強。作為助力消費恢復、激發潛在需求的重要手段，消費金融對提振居民消費意愿、促進消費回穩向好具有積極作用。要持續優化消費金融產品和服務，進一步釋放消費需求，促進消費持續回暖。

從消費人群看，年輕消費者邊際消費傾向較高，是消費的主力，也是消費金融產品的主要用戶。年輕人喜歡線上購物，習慣使用手機理財和借貸，對金融產品便捷性、靈活度要求高。近幾年，人工智能、大數據、云計算、區塊鏈等金融科技深度應用，催化消費場景和金融產品加速融合，高效地滿足了年輕群體小額、高頻的金融服務需求。消費金融產品要更多地關注這一群體的消費習慣和偏好，運用金融科技，拓寬應用場景，提升服務效率，加強風險控制，滿足其合理、適度的金融需求。

將合適的產品提供給合適的消費者，消費者權益保護尤顯重要。要幫助消費者提升風險意識，樹立理性消費、理性借貸的理念，增強產品的透明度，引導消費者更好地了解和選擇消費金融產品。近期，不少地方發布消費者保護辦法，規范小額貸款公司等機構的營銷宣傳活動，要求依法合規宣傳，不得以任何隱瞞風險、虛假誤導的方式進行夸大宣傳。有了公平、透明的市場環境，消費者才能獲得更多優質產品，消費金融行業也能長遠穩健發展。

構建良好的社會信用環境，也是消費金融發展的關鍵一環。社會信用體系影響整個市場發展，需要監管者、行業企業和消費者共同參與完善。相關部門要加強市場監管，規范企業經營行為；金融機構要把握好促消費和防風險的平衡，創新服務方式，支持合理健康消費。消費者也要誠實守信，理性借貸，依法維護自身合法權益。

近期，相關部門出臺了一系列穩定大宗消費、優化消費環境的政策，可以預見，隨著政策逐步落地見效，消費潛力將持續釋放，消費對經濟增長的拉動作用將進一步提升。進一步優化消費金融產品和服務，能夠持續促進消費升級，為促進經濟發展和民生改善發揮更大作用。

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