視點丨中小銀行與科技公司合作須健全機制 觀焦點

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■中國經濟時報記者 孫兆

隨著科技與金融的不斷融合，金融數字化進程持續加快。央行日前發布的《中國金融穩定報告2022》指出，中小銀行借力金融科技，構建數字化管理系統，提升數字化管理水平，金融服務的可獲得性和經營效率大幅提高。同時，要優化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業務環節不外包。

接受中國經濟時報記者采訪的業內人士表示，中小銀行與金融科技公司合作，有助于實現優勢互補，但二者需要在業務范圍、風險分擔、法律責任等方面作出詳細界定。

提升數字化水平仍須“補短板”

數字化轉型是對銀行的價值鏈用數字技術進行全面地數字改造，從2022年以來，有關部門陸續出臺了有關銀行業數字化轉型的指導意見，為銀行業數字化轉型描繪了路線圖。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對中國經濟時報記者表示，為順應市場發展，近年來中小銀行都在積極推進數字化轉型，并通過數字化轉型，不斷提升產品和服務創新能力，更好滿足區域中小微企業、“三農”等發展需求。

“當前，中小銀行數字化轉型也存在一些短板，例如，內部治理有待進一步完善，數字化技術基礎薄弱，規模效應未體現及投入成本高，產品創新能力不足等。針對于此，未來中小銀行數字化轉型需要持續完善內部治理，圍繞客戶需求與銀行自身業務特點、發展戰略與數字化技術融合，做好數字化轉型發展的規劃，提升投入效應；加強中小銀行合作等，減少數據孤島和重復投入等。”周茂華說。

“中小銀行數字化轉型應著重在以下幾個方面提升。”全聯并購公會信用管理委員會專家委員安光勇對中國經濟時報記者表示，在技術基礎設施方面，中小銀行需要加強其技術基礎設施建設，包括更新和升級核心銀行系統、建立強大的數據管理和分析能力、提高網絡安全防護等。在用戶體驗方面，中小銀行應注重提升客戶的數字化體驗，開發易用的移動銀行應用和網上銀行平臺，提供便捷的服務和個性化的金融產品。在數據驅動決策方面，中小銀行需要加強對數據的收集、分析和利用能力，通過數據驅動的決策制定更準確的風險評估模型、客戶需求預測模型等。在人才培養方面，中小銀行應培養數字化轉型所需的人才，包括技術人員、數據分析師、產品經理等，以應對數字化時代的挑戰。

實現優勢互補要明確邊界

受限于技術薄弱和消費場景缺乏，中小銀行線上自營獲客能力不足，普遍通過與金融科技平臺合作的方式開展線上業務。針對于此，央行表示，要優化中小銀行與科技公司的合作模式，明確雙方的權責邊界，強化中小銀行在合作中的自主經營能力，建立健全全面風險管理體系，堅持授信審查、風險控制等核心業務環節不外包。

關于中小銀行與金融科技公司合作如何明確雙方邊界，周茂華表示，中小銀行與金融科技公司合作，有助于實現優勢互補，互利共贏。但二者在合作時需要明確合作邊界，在提升銀行數字化技術及金融服務賦能時，要更好保護消費者合法權益、數字信息安全等。同時，二者需要在各種業務范圍、風險分擔、法律責任等方面作出詳細界定。

內蒙古銀行研究發展部總經理楊海平對中國經濟時報記者表示，中小銀行與金融科技公司合作的邊界問題，要根據中小銀行目前的實踐情況，重點把握好以下方面。

“第一，要結合中小銀行定位、發展戰略及個體優勢，繼續探索并設計符合自身實際的數字化發展路徑，不能為了數字化而數字化，也不能因數字化而偏離定位，喪失差異化優勢。第二，要充分利用監管部門鼓勵大型銀行向中小銀行輸出風控工具和技術的契機，解決數字化過程中投入產出不平衡的難題，提升銀行的數字化能力。第三，要審慎把握與金融科技公司的合作。可以根據自身實際和所面臨的市場，選擇經過多個機構較長時期市場實踐檢驗的主體和模式，并在合作過程中不斷提升銀行的團隊能力。”楊海平說。

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