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任何契約都存在不完備的現象，房貸合同中或許沒有約定提前還款你要幾個工作日內辦完，但是這種利用契約不完備來侵犯消費者利益的行動，依然背離了契約精神。
冰川思想庫特約撰稿丨古原
【資料圖】
如果一個人在銀行有房貸，這個人想提前把錢還了，容易嗎？
借錢不容易，還錢還不容易嗎？
這樣的奇葩事，就發生在當下?，F在你想提前還貸，可真的是非常得困難。
銀行利率大幅下調，催生了提前還貸潮。
道理很簡單，幾百萬的房貸，一個點的利率變化，就直接造成還貸金額的巨大差距。
可是，你要辦提前房貸，并不那么容易。
據《南都周刊》報道：
以上信息基本屬實。
國有銀行還貸手續辦理速度需要兩到三個月，辦得快一點的，是股份制銀行，比如興業銀行在一個月左右。
不管是一個月，還是三個月，在今天這樣的互聯網信息時代，都屬于蝸牛般的速度。
圖/網絡
提前還貸，不過是幾個帳戶信息的處理。
從完全信息化的系統中，完成這一切，只需要幾分鐘的時間，最多了。
只需要判斷客戶是不是按時還款了，他與銀行之間沒有糾紛，把客戶的錢一收，一個確認鍵下去就可以完成電子手續。
需要人工辦理的，不過是一紙合同和取出抵押的房本。
就這么簡單的業務，銀行給出的理由是，辦理的人太多，所以需要排隊，甚至需要排幾個月。
原因只有一個，拖的時間越長，銀行的收益更大，畢竟原來的利率更高。無數個客戶累加起來，這就是一筆很大的利潤，想盡各種理由拖延罷了。
而他們之所以可以如此，一個重要原因就是，競爭不充分。
銀行用各種手段來阻攔消費者還房貸，違背了市場經濟中的契約原則。
在合同中，消費者有權決定隨時提前還房貸，這是契約中約定清楚的權利，而銀行配合也是契約中的義務。
房貸帶來的貸款利息收入是國內銀行的重要利潤來源，而且恐怕沒有比這更加穩定安全的業務了。
大批量提前還貸，肯定會給銀行帶來預期之外的利潤減少。
但契約不能保證利益，契約保證的是雙方的權利。
銀行采取這種表面符合合同，但本質上背離契約精神的小動作，是一種不顧及商業信譽的做法。
任何契約都存在不完備的現象，房貸合同中或許沒有約定提前還款你要幾個工作日內辦完，但是這種利用契約不完備來侵犯消費者利益的行動，依然背離了契約精神。
因為有一方因為你人為設置的障礙有了直接經濟利益的損失。同時，銀行因為這種操作直接獲得了非市場的利益。
也許，僅通過法律無法解決這個問題，但市場中有道德，有口碑，這種行動依然應該被譴責。
但這些銀行似乎并不在乎這些，因為商譽的損失，對他們來說，并不會傷筋動骨。
圖/圖蟲創意
而在更市場化的環境中，一家企業背離契約精神，不顧商譽，是典型的短視行動，最終一定會被消費者拋棄的。
任何一家追求在市場長期發展的企業，都將商譽視為生命。
哪怕一個小賣部，他們都無比重視顧客，給顧客的承諾哪怕沒有合同，都會盡量做到，因為他如果背離消費者的利益，他馬上會被反噬，小區業主群一傳，他就完了。
而那些百億千億級的民企，如果這么玩，都可以分分鐘坍塌。
但是，我們現在即使知道銀行就是這么欺負人，市場能對他們構成什么影響嗎？
普通的民眾甚至已經習慣并接受了銀行這種霸王作風。
而這一切，源于市場化的金融服務，我們享受得太少。
電商出現時，大多數消費者第一次被人“親啊親啊“地叫著，他們在這之前也沒有享受過七天無理由退貨。
市場化，讓大部分人感受到了消費者的尊嚴在哪里。
而早在四十年前的國營商店，你要買東西，是要求著營業員，看他的臉色的。
▲北京金融街/（圖/圖蟲創意）
至于銀行，門口那個臺階，那個高大上的大樓，不僅是實力的象征，還往往代表著很高的門檻和無比的傲慢。
客觀地說，在很長的時間內，國有銀行體系的人并沒有完全把自己當成一個企業來看。
因為只要是企業 ，必然以服務消費者為目標，很難想象，十幾億中國人，他們的金融需求并沒有被這些企業重視。
故意延長用戶提前還貸時間，消費者還拿他們沒辦法，因為在比爛的邏輯下，消費者沒有更多的選擇。
對外開放，并持續推動對外開放，是我國的國策。
對外開放代表著更多的準入限制將要被取消，市場中才會有更多的優秀企業出現。
一個企業要想在市場中獲得份額，就必定要迎合消費者的需求。
因為，是消費者在決定企業的生死（賺錢或被淘汰），是消費者在決定生產者的資源應該怎么使用，是消費者在決定企業經營行為的規范。
圖/圖蟲創意
不管是銀行還是任何一個行業，只要這一個行業是對外開放的是充分競爭的，那么，這一行業的效率、服務水平都將迅速得到改善。
對外開放，意味著消費者可以面向全球選擇商品和服務，而低效又低質的企業必然在開放和競爭的態勢中要么被淘汰，要么被迫改變。
中國的金融市場改革，任重而道遠。
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