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風口財經記者 管亞楠
過去借錢難，現在還錢難。
人民銀行、銀保監會1月5日宣布建立首套住房貸款利率政策動態調整機制后，截至2月7日，據中指研究院監測，全國共有53城房貸利率低于4%。伴隨著房貸利率小步快跑進入“3時代”，提前還貸潮強勢涌來。
(資料圖片)
青島市民黃蕓（化名）告訴記者，自己從今年1月份開始預約提前還貸，但至今沒有搶到還款額度，“辦理方式從線上辦理即可轉變需要線下本人面簽辦理，被通知最快4月2日才能提前還款，又多支付6000多元利息！”
伴隨著房住不炒屬性愈發明顯，不少貸款者本著無債一身輕的原則，提前還貸、降低還款利息已經成為一種新的理財方式，形成“報復性還貸”風潮。按理說“欠債早還錢”本是好事，可現在卻層層受限，成為難事一樁。扎堆還款究竟原因何在，難在何處？
跑贏銀行利率，變身新型理財方式
“這年頭居然還錢都這么難？”被告知提前還貸需排隊三個月的黃蕓發出如是感慨。
伴隨著房貸利率下降，銀行投資理財“朝不保夕”，不少“背貸族”選擇將手中閑置資金用來提前還貸，精準買房在高位，月供超過6000元的黃蕓就是提前還貸大軍中的一員。
2018年，黃蕓為剛畢業的女兒購置了一套位于西海岸新區的房產，當時商業房貸利率為5.35%，共貸款98萬元，貸款年限為30年。黃蕓表示，當時雖有能力一次性支付房款，但手持近百萬現金通過投資合理配置收益完全能達到8%-10%，遠高于房貸利率，貸款，是最劃算的選擇。彼時正處于房地產鼎盛時期，買房不光可以享受到房產增值的收益，還能通過房貸的杠桿作用，迅速實現財富的倍數增長。
而如今，伴隨著銀行理財產品收益逐漸低于房貸利息，基金理財市場亦面臨資金大幅回撤，提前還貸不僅能及時止損，更是當下優于投資的理財方式，黃蕓決定提前還貸。
但是打了好幾個電話，輾轉找了多個銀行個貸經理，得到的答復都是“本季度銀行還貸額度不足，還款需等至下季度四月份。”
利率倒掛后，房貸晚還一天，便意味多虧損一天。黃女士給記者算了一筆賬，還款至今仍有170多萬元還未還清，辦理提前貸款后將少還86萬元，這將極大減輕生活壓力。
黃蕓的情況并不是少數。記者走訪了多家青島國有大型銀行發現，提前還貸業務均已被預約爆滿，并暫時無法線上辦理業務，需線下提交還貸申請后等待銀行通知，“最快至4月2日可進行辦理。”
社交平臺中不乏排隊等候的網友
同樣是以5.49%利率入局的陳女士表示，提前還貸主要是為了彌補巨大心理落差，“利率比現在高1.3%，30年要多還將近60萬元，簡直無法接受。”
中指研究院指數事業部市場研究總監陳文靜指出，與之前房貸利率高點相比，部分城市存量房貸利差在200個基點以上，較高的利息支出成為當前居民選擇提前還貸的關鍵影響因素。除此之外，2022年居民存款總額明顯增加，對投資收益、防通脹等的要求也一定程度增加了居民提前還貸的意愿。
流程繁瑣、額度不足，不舍丟棄優質業務
排隊等仨月、辦理線下轉線上，提前還貸為何如此之難？
記者以貸款者的身份向銀行咨詢，銀行個貸負責人表示，辦理個人提前還貸業務，需層層審批，流程繁瑣復雜，本就需時間緩沖。加之大量客戶集中辦理提前還貸造成還貸額度不足，除正常業務辦理外，還需協調額度、修改工作計劃等，于是無形中拉長顧客等待時間。
如僅是工作流程“堵塞”，提前還貸不至于頻頻難上熱搜。業內人員表示，還貸難主要在于銀行不舍丟棄其優質業務，即房貸產生的長期性高額利息。房貸，是銀行當下最優質業務之一，不僅利息高，而且高度標準化能極大規避風險，即使喪失還款能力也有資產兜底。如果提前還款會直接對銀行利息收入產生影響，也會影響銀行長期資金的使用安排，甚至可能會影響銀行的財務報表。因此銀行通過提前預約、長時間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。
提前還款難，不僅難在銀行身上。58安居客研究院院長張波分析認為，提前還貸難的解決不僅在銀行側調整，更在于經濟面復蘇，包括房地產市場本身穩定性增強，市場預期不斷增強來提升購房者信心。
個例無需排隊還貸，但憂斷供
并非所有銀行的提前還款都如此火爆，相比于國有大型銀行，地方商業銀行相比之下則容易得多。
陳女士向記者表示，去年12月份，她在地方商業銀行手機APP中曾兩次共還款18萬元，“完全不需要提交申請和等待，只需要在手機中輸入還款金額就能一鍵完成還款，目前還未發現更改還貸規則。”
陳女士銀行年度賬單（受訪者提供）
“今年1月份，銀行在回訪時曾詢問我是否處于失業狀態，現在想想可能是擔心我無力償還在銀行中的高額貸款。”陳女士笑稱。
青島西海岸新區井岡山路某銀行相關負責人表示，地方商業銀行挺進跨區市場，會通過降低房貸利率，提高存儲利率等措施，戰略性采取更優惠政策提高市場占有率。但與此同時，其抗風險能力更弱。在經濟預期不穩定背景下，比起貸款人集中修復資產負債，更擔心貸款人斷供。
海通國際證券表示，提前還貸不應盲目跟風。不適合提前還貸的情況包括房利率低、等額本息還款已到還款中期、等額本金還款已過三分之一的情況。如投資收益跑不贏房貸利率，可選擇提前還貸。不考慮貨幣具有時間屬性條件下，選擇提前償還部分貸款的，降低月供與縮短還貸時間相比還款金額無明顯差別。另外，待熱潮冷卻，貸款人回歸理性后，提前還款熱或將趨于平緩。
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