最高可貸到95歲？北京房貸年齡限制，我們采訪了多家銀行

連日來，“房貸年齡期限可延長至80歲”持續發酵。繼南寧之后，杭州、寧波等地相繼成為房貸政策松綁的主角。其中，杭州已有兩家城商行延長貸款年齡至75周歲，寧波兩家銀行將房貸年齡期限提升至最高80周歲。

近期，有報道稱，北京亦有銀行放寬了房貸年齡限制。2月15日，新京報貝殼財經記者采訪北京多家銀行了解到，各家銀行在貸款年齡期限上規定不盡相同，多數銀行表示目前并未接到通知調整。不過，70歲也并非所有銀行的“紅線”。

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中信銀行北京分行相關人士告訴新京報貝殼財經記者，該行住房按揭貸款項下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。交行一家支行表示，當前最高房貸年齡期限可達95歲，但是需要子女擔保，且借款人退休金和擔保人的月收入可以覆蓋月供的2倍。

多家銀行政策未調整，有銀行宣稱可有條件貸款至95歲

“我行最長可以貸到70歲。”北京銀行某支行工作人員表示，該行執行的政策是借款人年齡加貸款年限不超過70歲，近期也沒有接到上級行的通知調整。

貝殼財經記者從建設銀行北京分行相關人士處獲悉，該行沒有接到相關政策變化的通知。建行一支行客戶經理告訴貝殼財經記者，該行貸款年齡的要求為男性最高不能超過65周歲，女性最高不能超過60周歲。在此基礎上可以辦理10-15年的貸款，具體期限要根據借款人的征信和流水等資質判斷。

貝殼財經記者采訪了解到，北京多數銀行執行“購房年齡+貸款年限”不超過70歲這一政策。不過，個別銀行根據申請人條件也在年齡上有所放寬。

中信銀行北京分行相關人士告訴貝殼財經記者，該行住房按揭貸款項下的借款人年齡與授信期限之和最長不超過80年。對于有兩個及以上借款人的，授信期限以年齡孰低者為準。

貝殼財經記者采訪中，交行個貸中心的客戶經理表示，該行辦理貸款的年齡不能超過65歲，最長貸款年限是25年，但是最多只能貸到70歲。不過，交行另一家支行的客戶經理則向記者表示，最高可貸到95歲，即該行借款人年齡最高不超過70歲，最長貸款期限為25年。在這位客戶經理口中，這項政策并不是近期才調整的。

該客戶經理解釋稱，執行這項政策也有一定的前提，如果70歲的借款人單獨辦理貸款，最長的貸款期限其實僅有5年。但是如果有子女擔保，且借款人退休金和擔保人滿足月收入可以覆蓋月供的2倍等條件，該行可以適當將貸款期限放寬至25年。

增加額度、減輕月供壓力？家庭“接力貸”出沒

“一般來說貸款期限加貸款年齡不能超過80歲，在辦理貸款前需要了解客戶具體的資質情況，然后我們的專員會給客戶進行匹配。”北京一位辦理銀行貸款融資業務的中介向貝殼財經記者介紹，這是之前培訓的內容，有一些政策尚未更新，可能會有一些差別。

銀行業內人士向貝殼財經記者透露，在實際業務中，各網點都是結合客戶資質等具體情況進行辦理。

根據易居研究院文章，過去很多城市規定的房貸年齡期限為70歲，目前包括杭州和南寧提及過80歲的概念。其通俗理解是，無論購房者辦理何種房貸，在80歲之前需要償還完畢。

貸款年齡限制的設定有基本的邏輯和出發點，即要求自然人具備完全民事行為能力，通俗理解是該購房者不會違約。在房貸領域主要是指18-70周歲之間的成年人，即要申請個人按揭貸款，其年齡必須為18-70歲。實操過程中，部分城市會設定為18-65歲。此次南寧“房貸年齡期限延長至80歲”，其購房者年齡也是限制在小于70歲。

易居房地產研究院研究總監嚴躍進表示，客觀說，在一定程度上，此類產品確實可以屬于接力貸。

所謂“接力貸”是指當借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔保人向銀行申請貸款購買住房，所購住房歸一方或者各方共同所有。

嚴躍進認為，“房貸年齡期限延長”屬于房貸領域的政策工具，其本質上是增加了部分購房者的貸款時長，進而增加貸款額度、減輕月供壓力。“房貸年齡期限延長”最直接效應，是指 40-59歲的中年人在辦理房貸中，可以足額獲得貸款，尤其是可以獲得30 年期的貸款時長，對于剛需和改善型購房需求的釋放具有積極的作用。

年齡偏高加入房貸大軍要慎重

北京金訴律師事務所主任王玉臣律師告訴貝殼財經記者，從銀行貸款的角度延長還款時間，可以降低每個月的還貸壓力，同時還能讓更多年齡偏高的人群加入房貸大軍。但是，這種做法有利有弊，作為購房人還是要慎重選擇。

王玉臣認為，一般來說，60歲、70歲以后，很多人基本上已經沒有了工作能力，大多靠子女或者社保等方式養老。這個時候，老人的資金支付能力其實是相對不佳的，一方面可能會影響到自己老年的生活品質，繼續背著房貸壓力，給銀行打工。另一方面，相關風險可能會轉移到子女身上，增加子女的經濟壓力。

“需要再次強調，各地政策的放松，出發點都在于激活合理住房消費需求，以降低購房者購房成本為導向。房住不炒的紅線也不改變。”嚴躍進指出，從商業屬性理解這個政策，那么違約率是評價此類政策優劣的重要標尺。各地若是涉及“房貸年齡期限延長”的政策創新，其關鍵是要去測算此類房貸是否有違約的可能，或者說房貸是否有足額、及時收回的可能。各地評價此類政策工具，要從全年的信貸投放規模、申請此類貸款的購房者資質狀況、還貸的來源等角度進行分析。以客觀理性、合理尺度制定政策，確保政策制定服務于剛需和改善型購房者。

此外，統計2020年以來各地房地產政策和熱點事件，可以看出，“房貸”比“房價”更容易引起大家的關注，也容易引發熱點話題。這也說明，要謹慎處理好房貸方面的問題，要從維護購房者合法權益、和購房者“打成一片”的角度，積極探索健康科學的房貸政策工作。

新京報貝殼財經記者 王雨晨 編輯 王進雨 校對 柳寶慶

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