打臉了！關(guān)于存量是否會降低房貸利率，銀行給出“正面回應(yīng)”

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最近兩年大部分人過的都不容易，因為各行各業(yè)都很困難，企業(yè)利潤降低，自然員工的福利待遇會跟著降低，甚至很多人因此而失業(yè)。根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，全國居民消費價格同比漲幅連續(xù)4個月低于1%；城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率處于5%以上居高不下，青年失業(yè)率（16-24歲）超過20%。而具體到全國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2023年上半年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）593034億元，按不變價格計算，同比增長5.5%，比一季度加快1.0個百分點，依舊沒有突破6%。而在二季度，不少省份GDP都出現(xiàn)了負(fù)增長情況，比如河南省和陜西省。

很明顯，目前我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢局勢不容樂觀，特別是像河南省和陜西省這種中西部依靠第一產(chǎn)業(yè)的省份，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型是這些省份面臨的挑戰(zhàn)。相應(yīng)的，居民的收入水平也受到了影響，不少居民的收入都出現(xiàn)了不同程度的下跌。但是過去幾年我國居民的負(fù)債率卻一直在上漲，特別是2018年到2021年期間買房的這批人，收入降低和房價的下跌讓他們背負(fù)著非常大的壓力。要知道，這期間不僅房價和首付比例高，同時房貸利率也是高得嚇人，一些購房者的房貸利率更是接近7%，剩余的人房貸利率基本上也都在6%-6.3%之間。

但是現(xiàn)在各地的房貸利率已經(jīng)進(jìn)入跌破4%，基本上都在3%多一點，這意味著2018年到-2021年之間的房貸利率比現(xiàn)在高了一倍，30年下來房貸利息差距非常大。舉一個例子，一套房子等額本息貸款100萬元，30年期限，按照當(dāng)時房貸利率上浮30%計算，6.37%的房貸利率，30年的利息為124.48萬，每個月房貸是6235.43元。但是按照現(xiàn)在部分地區(qū)3.6%的房貸利率計算，每個月房貸4546.43元，30年下來總利息為63.67萬元，可以看出，同樣的房貸不同的房貸利率，利息差了一倍，每個月房貸就差了將近1700元?？梢钥闯?，同樣是100萬的房貸，同樣是等額本息貸款30年，房貸利息差距是非常大的。而最近兩年人們收入受到影響，并且最近幾年買房子的人很多都碰到了延期交房或者樓盤長期停工，這讓購房者的生活壓力是越來越大。

在這種情況下，社會中關(guān)于降低存量房房貸利率的呼聲越來越高，央行對存量房貸減負(fù)也表明態(tài)度。央行貨幣政策司司長鄒瀾表示：我國理財收益率和房貸利率等價格關(guān)系已經(jīng)發(fā)生明顯變化，導(dǎo)致居民提前還貸現(xiàn)象大幅增加，因此，央行將按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，支持通過新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。這是什么意思呢？就是現(xiàn)在房貸利率和當(dāng)下利率差距太大，會導(dǎo)致很多購房者提前還房貸，與其讓購房者提前還房貸，還不如銀行重新和購房者重新簽訂新的貸款合同，將房貸利率降低下來。如果銀行堅持不降低房貸利率，那么業(yè)主來說都提還房貸，銀行堅持高利率也沒有什么意義了。

這次央行提出這樣的建議，本質(zhì)上是在給商業(yè)銀行臺階下，讓銀行有借口去開這個口子。但是現(xiàn)實就是銀行似乎不想要這個臺階，因為銀行的“正面回應(yīng)”降低存量房房貸利率這件事，簡直“打臉”央行的提議。在央行發(fā)布新聞發(fā)布會的第二天（7月15日），第一財經(jīng)的記者就聯(lián)系中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人，得到的回復(fù)基本一致：關(guān)于存量房貸降息，“沒有接到相關(guān)政策，仍按照原有簽訂合同的利率來執(zhí)行還貸政策”。銀行的意思就是不會降低存量房房貸利率，利率還是按照簽訂的合同執(zhí)行。

銀行為什么能堅持高房貸利率呢？除了利益之外，還有一個很重要的原因，就是這批高房貸利率的業(yè)主根本沒有提前還房貸的能力，也沒有置換房貸的條件。現(xiàn)在市場中有3種方法降低存量房的房貸利率，第一種是商轉(zhuǎn)公，但是很多城市只接受省直公積金，所以大部分人不符合這個條件；第二種就是提前還房貸，但是有實力提前還房貸的人也不多；第三種就是過戶給自己的親人，重新貸款，但是過去幾年買房子的人不是沒有還沒有辦成房產(chǎn)證就是還沒交房，根本就沒有資格過戶。也就是說，銀行已經(jīng)“吃定”了這批購房者，他們并不擔(dān)心會流失這些貸款業(yè)主。

另外，購房者確實也和開發(fā)商簽訂了貸款合同，這么高的房貸利率也是購房者自己認(rèn)可的，所以銀行并沒有義務(wù)主動降低房貸利率，畢竟這會讓銀行的利益受損。也正是因為這個原因，央行針對降低存量房房貸利率也只是鼓勵和支持，并不能強(qiáng)行要求銀行降低存量房房貸利率，畢竟這是商業(yè)行為，本質(zhì)上是銀行和購房者之間的生意。

其實對于這個問題，央行、銀行和購房者都有各自的理由。對于央行，在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)放緩、居民收入下跌和消費降級的大環(huán)境下，需要針對要圍繞“減負(fù)”和“增投資”展開工作。而現(xiàn)在居民的最大債務(wù)就是房貸，所以減負(fù)只能從房貸下手；對于銀行，其實現(xiàn)在銀行日子也不好過，僅2023年6月份銀行理財存量規(guī)模就環(huán)比下降7400億元，同時銀行的營收出現(xiàn)下滑，多家銀行去年營收增速放緩，甚至一些銀行營收出現(xiàn)了負(fù)增長。也就是說，現(xiàn)在銀行的日子也不好過，他們自然不愿意放過這批高利率的優(yōu)質(zhì)房貸；而對于購房者來說，他們自然期望房貸利率能夠下跌，特別是對于那些到現(xiàn)在還沒有交房的業(yè)主，他們沒有任何辦法去降低房貸利率，只能被動等待銀行主動降低。

說到最后，業(yè)主們也不用太絕望，因為存量房房貸利率還是有可能調(diào)低的，因為在2008年時存量房房貸利率就下調(diào)過一次，畢竟有第一次就有可能有第二次，更何況，我國銀行大多數(shù)都是央企國企，讓利于民也是正常情況。另外，現(xiàn)在一些銀行為了挽留客戶，已經(jīng)在出臺了政策，比如興業(yè)銀行廣州分行針對存量按揭客戶給予1年期的利率優(yōu)惠券。另外，根據(jù)常州日報，針對存量房房貸利率降低，常州市商業(yè)銀行還沒出臺統(tǒng)一的指導(dǎo)文件和具體細(xì)則，但是，已經(jīng)有一些貸款人與貸款銀行就存量房貸利率進(jìn)行了溝通，也有銀行同意下調(diào)存量房貸利率。

其實，現(xiàn)在已經(jīng)有銀行在主動和一些貸款人接觸，這說現(xiàn)在存量房房貸利率降低并不不可能，只是當(dāng)下還缺一個帶頭降房貸利率的銀行。另外，現(xiàn)在很多城市都在推行帶押過戶，這大幅降低了購房者賣房的成本，并且當(dāng)下房貸利率這么低，帶押過戶這個政策很有可能是讓銀行降低存量房房貸利率的最后一根“稻草”。

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