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銀行萬萬沒想到差點擊潰他們的竟然不是什么經濟疲軟、業績衰退，而是提前還貸潮。本來大家談得好好的，現在提前還貸搞得大家都不好了。你是不是也想還一點房貸或者干脆全部提前結清呢？“天下苦貸款利息久矣”，究竟要不要提前還貸，博弈的重點在哪里，本期我們給大家分析一下。
(資料圖)
房貸松綁政策具體是什么？
銀行經營的是風險，賺的是利息差，如果沒有人貸款那何來的利潤呢？實際上，去年到今年以來的開門紅業績讓不少銀行的老手倍感壓力？不是沒有新增業績，而是新增的客戶趕不上結清的客戶，貸款規模長期處于負增長的局面，談什么開門紅呢？這個問題其實非常痛苦，你說你沒干活，實際上貸款放了不少；你說你業績好？由于還款的人巨多，等于白干！
銀行必須使出“必要”的手段，比如你申請提前還貸就要讓你排隊，三個月到半年不等，網上貸款的就直接把功能鍵隱藏到最深的位置，不是行內人基本找不到。各種的手段都是為了延緩客戶還貸的步伐，但是越是這樣，客戶還貸的欲望就更加強烈。而且大家現在也逐漸意識到，去杠桿才是最實實在在的省錢好方法。沒有必要本末倒置，這個意識逐步走強，那為什么會這樣呢？
多重因素導致大眾急于還貸
首先是很多房貸客戶是在高位接盤的。2016年到2019年期間，房地產市場非常活躍，為了防止熱度過高，限貸、限購、限價等政策頻出，其中限貸就把房貸利率調整到十年來一個新高度，當時5%-6%的年化貸款利率水平非常普遍，年化7%的我們也有所聽聞。近兩年雖然經歷了LPR轉軌的操作，LPR的調整是幫到了不少的業主，但是加點幅度可是不變的，那些還在年化5%利率水平線上的客戶自然就越來越焦急，年終獎一到賬就恨不得直接還貸。
其次是市面上普遍產品的收益水平不及預期。2022年上半年股市傷心，下半年基金崩塌，最后連理財產品都辜負了很多人的期望，那么市場還有什么穩賺不賠的買賣呢？定期存款嗎？所以，很多人心灰意冷，與其去市場拼搏，還不如穩穩地還貸，節省的利息就是賺的錢。所以，面對波動的市場行情，大家第一時間就是想著降低負債，輸少當贏！
最后是競爭太激烈！這個是一個場外因素，有些人想提前還貸不是因為他們不需要錢，恰恰他們很需要錢，但是之前的貸款借得太少了，只能一次性結清，再申請一筆大的貸款出來。比如，你貸款30萬，但是額度其實可以到100萬的，但是需要你把30萬結清，然后再重新申請一筆100萬的貸款。這樣一來本來是好事，但是市場競爭太激烈的，客戶結清之后有可能去了別的銀行做新的貸款，那么對于原貸款行就等于損失了一個客戶。
究竟要不要提前還貸呢？
房貸，是有去沒回的。舉例如果你貸款100萬，然后你提前還了20萬，那么你想再用20萬的時候是不能夠再支用出來的，必須全部80萬還掉再申請。而且到時候申請的產品就不是房屋按揭貸款，是抵押貸款。什么公積金優惠利率那些就沒有了。所以，如果你確認未來一段時間沒有用錢的必要，當然是指大額支出，才考慮還貸，否則就建議你存個定期算了。將來后悔的時候，你已經無法回頭。
將來真的后悔有辦法嗎？當然有，就是通過上述所說的提前結清，再申請一筆全新的貸款，但是結清的錢哪里來？先后順序如何處理？這些就要墊支過橋公司和擔保機構等幫忙了，成本是不低的，風險也是有，大家要審慎處理。
總之，如果你閑錢沒有地方投，提前還貸不失為一個很好的選擇。
勝手金句
有錢還貸就是好事，有錢投資也是幸福。
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關鍵詞： 房貸利率
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