【焦點熱聞】“提前還貸潮”來了 究竟值不值？

伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，購房“新入局者”暫還未見分曉，但不少身在“圍城”中的已購房者已經開始選擇提前還款，但事實卻是“還錢比借錢難”，而購房者排除萬難“提前還貸”又究竟值不值呢？

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(資料圖片僅供參考)

購房者：提前還款難

有不少購房者表示“提前還貸難”，線上渠道被關閉，需要預約、排隊。

據報道，建設銀行某分行的工作人員透露稱，在成都市，建設銀行的線上預約額度已滿，需要線下預約、排隊等待，大部分貸款行的等待時間都在半年以上。

據了解，自2022下半年開始，多家銀行提前還房貸的門檻就提高，有的銀行將線上還款規則改為一年只能還4次，且預約間隔不少于60天；有的銀行以業務系統升級為由，階段性地暫停了線上還款……

以深圳建行為例，該行APP在“提前還本申請”中提示，“目前暫時無法在線受理您的提前還本申請，前期已提交申請的扣款不受影響，請您諒解。如有疑問請聯系您的客戶經理或咨詢貸款經辦行。”

農行方面也表示，房貸提前還款須至少提前30天到貸款網點提出申請，該行經過確認客戶身份信息、核對客戶貸款情況、審批等流程后，將與客戶溝通協商具體的扣款時間。工行方面則因為系統升級，目前暫時無法在手機上申請提前還房貸。

與貸款買房人的熱情對比起來 ，銀行似乎并不愿意太多客戶提前還款。有銀行業內人士表示，過多購房者選擇提前還貸，銀行放貸計劃和盈利預期就會被打亂，疊加當前銀行房貸業務不甚理想，銀行自然更不愿意。

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為何出現“提前還貸潮”？

有專業人士認為，一方面，由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本 ；另一方面，則是2022年投資理財收益波動較大且遠不及預期，房貸和投資理財之間收益倒掛，讓一些購房者產生了提前還貸的愿望。

另有專家分析稱，去年以來提前還房貸就曾出現過小高潮，近期再掀高潮是因為歲末年初不少人收到年終獎，家庭閑置資金增加 ；另外，由于目前經營貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被銀行或中介機構鼓動用低息經營貸款置換較高利息的房貸，這一違規操作手法也導致提前還房貸人數增加。

有專家表示，還有一個非常重要的觸發因素，就是近期房貸利率動態調整 。據不完全統計，截至目前，已有包括鄭州、天津、廈門、福州、珠海、長春、沈陽在內的約30城已下調了首套房貸款利率。據悉，目前已有20余城下調首套房貸利率至4%以下。其中，鄭州首套房貸利率正式由4.1%調整為3.8%，四大國有銀行廣東珠海分支機構首套房貸款利率最低可按3.7%執行。

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提前還貸能否真正獲益？

事實上，并不是每個人都適合提前還貸，需要知曉自己的貸款償還方式、剩余年限、房貸利率等。

在各類社交平臺上，介紹如何提前還房貸、計算利息減免幅度的帖子層出不窮。其中主要分為降低月供和縮短年限兩種方式。有人分享了自己根據算法計算出來的“最優方案”，他認為“最優”有兩種解釋，一種希望總利息最低，這種情況可以選擇等額本金+提前還款減年限；另一種“最優”是償還本金的同時平衡風險，適合采用等額本息+提前還款減月供，之后資金充裕時再繼續提前還款。也有購房者介紹自己的“秘訣”，他分四次還完了90萬房貸。最后銀行賬戶只剩下100多塊，月供1塊多，留著抵扣個稅用。

有專業人士指出，如果有的市民購房時貸款利率上浮標準顯著高于現時的商業貸款利率，就可以優先考慮提前還貸。與之對應的是，公積金貸款執行的是市面上最為優惠的購房利率，這種廉價而又長期的借貸資金是市民不容易獲取的，一般也不建議提前還貸。而且，提前還貸款還要考慮還貸時間。一般而言，不管是等額本金還是等額本息，提前還貸都只有在貸款的早期才有節省利息的意義，而當等額本息已還期數超過貸款周期的1/2、等額本金已還期數超過貸款周期的1/3，這個時候剩余要付的利息都已經所剩不多，提前還貸意義不大。

責編 蔣賽賽

檢校 張小楠

來源：第一財經、紅星資本局、南方都市報、錢江晚報

關鍵詞： 房貸利率 提前還貸潮