觀焦點(diǎn)：紅星觀察｜房貸年齡期限可延長至80歲，但80歲前離世，房貸沒還完怎么辦？

“還房貸延到80歲？”近日，廣西南寧房貸年齡延至80歲的消息引發(fā)熱議。據(jù)媒體報(bào)道，2023年2月11日，廣西南寧多個(gè)樓盤稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，目前已有部分銀行在執(zhí)行。

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有網(wǎng)友發(fā)問，“如果人在80歲前沒了，房貸沒還完怎么辦？”2月13日，北京市鑫諾律師事務(wù)所魏俊玲律師告訴紅星新聞，對(duì)此，法律有著清晰的規(guī)定，繼承人繼承房子之后，《民法典》規(guī)定繼承人要在財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)進(jìn)行承擔(dān)債務(wù)。

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易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴紅星新聞，這一新規(guī)某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房需求，因?yàn)檫@部分人買房需求還是充足，也有跟子女一起買房，過去在貸款方面貸不了太多，現(xiàn)在貸得更多，有助于養(yǎng)老和家庭置業(yè)。

離世前沒還完房貸怎么辦？

律師：繼承人按照《民法典》來承擔(dān)債務(wù)

針對(duì)有人提出“如果人在80歲前沒了，房貸沒還完怎么辦”的問題，魏俊玲律師告訴紅星新聞，繼承人繼承房子之后，《民法典》規(guī)定繼承人要在財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)承擔(dān)債務(wù)。如果房子價(jià)值1000萬元，貸款還剩200萬元沒有還。在繼承人繼承房子之后，債務(wù)的200萬元包含在這1000萬元中，那么這200萬元就應(yīng)該由繼承人來還，這是債務(wù)的邏輯。

《民法典》規(guī)定，分割遺產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)……繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)。超過遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值部分，繼承人自愿償還的不在此限。

北京3住宅項(xiàng)目試點(diǎn)支持老年家庭購房

子女可作為共同借款人申請(qǐng)貸款

紅星新聞梳理發(fā)現(xiàn)，早在之前，多地銀行也曾就房貸年齡期限延長方面采取過相關(guān)行動(dòng)。2022年4月，廣州曾有銀行啟動(dòng)“接力貸”。“接力貸”的主貸款人年齡需要在18到65歲之間，按子女年齡最長貸30年。也就是借款人為了延長貸款期限，或者增強(qiáng)還款能力，跟父母或子女中任意一人，作為共同借款人來申請(qǐng)住房貸款。而后，“接力貸”被叫停。據(jù)央廣網(wǎng)等多家媒體報(bào)道，上海有些銀行已經(jīng)叫停了“接力貸”“合力貸”業(yè)務(wù)，比如興業(yè)銀行、招商銀行的相關(guān)工作人員均向媒體表示，在受理客戶相關(guān)貸款等按揭業(yè)務(wù)時(shí)，都會(huì)做審慎的貸前調(diào)查，加強(qiáng)借款人的第一還款來源審核。

2022年8月4日，北京市住建委發(fā)布消息稱，中心城區(qū)老年家庭（60周歲及以上）購買昌平區(qū)平西府、順義區(qū)福環(huán)、順義區(qū)薛大人莊等3宗試點(diǎn)地塊的住房時(shí)，將給予優(yōu)惠。具體的政策支持包括：老年家庭名下無住房且無在途貸款的，購買試點(diǎn)項(xiàng)目普通住房執(zhí)行首付比例35%、非普通住房執(zhí)行首付比例40%；其子女可作為共同借款人申請(qǐng)貸款；以及相應(yīng)的貸款優(yōu)惠利率。

專家解讀：

違約率是評(píng)價(jià)此類政策的重要標(biāo)尺

對(duì)此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)告訴紅星新聞，這一新規(guī)某種程度上照顧了一些老年人或者中老年人的購房需求，“（在此新規(guī)下），一些中老年朋友貸款的年限30年是可以貸足的，這考慮到退休年齡、收入狀況，延遲退休后其實(shí)是有收入保障的。”

嚴(yán)躍進(jìn)強(qiáng)調(diào)，理解相關(guān)政策，首先要厘清三個(gè)概念。“房貸貸款領(lǐng)域存在三個(gè)重要的概念——貸款時(shí)長、年齡限制、還貸期限，此類概況若出現(xiàn)混淆，則容易對(duì)社會(huì)公眾產(chǎn)生誤導(dǎo)，進(jìn)而影響政策的公信度。”

嚴(yán)躍進(jìn)解釋道，貸款時(shí)長實(shí)際上指貸款年限，指借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的時(shí)間長度。

至于年齡限制，嚴(yán)躍進(jìn)說：“貸款年齡限制設(shè)定有基本邏輯和出發(fā)點(diǎn)，即要求自然人具備完全民事行為能力，通俗理解是該購房者不會(huì)違約。在房貸領(lǐng)域主要是指18-70周歲之間的成年人，即要申請(qǐng)個(gè)人按揭貸款，其年齡必須為18-70歲。實(shí)操過程中，部分城市會(huì)設(shè)定為18-65歲。此次南寧‘房貸年齡期限延長至80歲’，其購房者年齡也是限制在小于70歲的。”

至于還貸期限，嚴(yán)躍進(jìn)表示，嚴(yán)格說，還貸期限是指“房貸的年齡期限”，等于貸款人年齡和貸款年限相加。“類似表述比較拗口，可以理解為‘購房者最遲需要在哪一年還清貸’。”

嚴(yán)躍進(jìn)表示，截至2月13日，南寧“房貸年齡期限延長”新規(guī)尚沒有業(yè)務(wù)落地，但引起社會(huì)公眾的討論。他稱，此次政策依然有值得肯定的出發(fā)點(diǎn)，社會(huì)大眾無需苛責(zé)。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，如果能把專業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)化為通俗解讀，此次南寧房貸政策事件的輿論反應(yīng)可能會(huì)不同，之所以引起關(guān)注，就在于“房貸年齡期限延長至80歲”這句話比較拗口，很容易誤解為“鼓勵(lì)80歲的老年人購房”。可以把此類政策通俗表達(dá)為“償清房貸的年齡期限為80歲”“部分人員貸款年限可以由20年增加為30年”“信貸人員按照80歲的標(biāo)準(zhǔn)給你計(jì)算可以貸幾年”，類似表述更加清晰易懂。

同時(shí)，嚴(yán)躍進(jìn)表示：“從商業(yè)屬性理解這個(gè)政策，違約率是評(píng)價(jià)此類房貸政策優(yōu)劣的重要標(biāo)尺。各地若是涉及‘房貸年齡期限延長’的政策創(chuàng)新，其關(guān)鍵是要去測(cè)算此類房貸是否有違約的可能，或者說房貸是否有足額、及時(shí)收回的可能。”

紅星新聞?dòng)浾?王辰元 張炎良 實(shí)習(xí)生 李逸凡

責(zé)編 官莉 編輯 張莉

關(guān)鍵詞： 房貸利率