“房貸延長至80歲”？ 需防范金融脆弱性風險

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廣西南寧有樓盤在對外稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，某銀行已在執行該政策，引發市場廣泛關注。記者通過多個渠道求證，有國資背景地產開發商南寧分公司銷售人員表示，目前接到某銀行有這個通知。其中“貸款人年齡加貸款期限”可放寬至不超過80年，但“貸款人年齡不超過70歲”這一規定并沒有改變，且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規定尚未有業務落地。（2月13日極目新聞）

住房是家庭的重資產項目，需要投入大量資金，如果辦理了按揭貸款，則要付出數十年的努力，去償還房貸本息，由于涉及大額資產和個人信用，輕易不愿違約。因此，對于金融機構來講，居民住房貸款乃是優質業務，利潤穩定，壞債率低，房貸動力足。但是，將“房貸延長至80歲”的政策，則是主動降低貸款標準，將放大房貸違約系數，埋下金融脆弱性風險。

眾所周知，一般人隨著年齡的增長，其收入狀況會出現變化，在工作期間的收入一般會穩定增長，退休后收入會下降。而且，在步入老年階段后，健康狀況不如前，醫療支出會逐年增加，也導致收支不均衡。顯然，“房貸延長至80歲”違約風險會大幅度增加，主要風險包括貸款期限延長導致貸款利息增加，增加貸款成本；老年人的收入水平不足以支付貸款本息；老年人的健康狀況、財產等發生變化，影響還款能力。

由此可見，老年人的抵御風險能力較弱，而一旦老年人無法正常償還房貸，就將面臨違約風險，不僅影響個人信用記錄，還會遭到銀行收房、強制拍賣償還貸款余額等，最終導致雞飛蛋打的情況。而為避免違約，最好的方案是采取“接力貸”，由子女繼續承擔還貸責任。但如此一來，又存在變相規避房地產調控政策和住房信貸管理規定的可能性。此前，多地推出的“接力貸”業務，就因違規而被叫停了。

當下，各地樓市處于低迷期，銷售情況不佳，去化率較差，銀行和開發商基于利益考慮，均有動力突破調控政策。近來，部分地方出臺了刺激住房消費的政策，一定程度上為調控政策松綁，所以銀行和開發商才敢“試水”，推出“房貸延長至80歲”的政策，以期通過放低購房門檻，吸引更多人購房。如果此舉可行，吃到甜頭后，銀行和開發商還會搞出更多“創新”，進一步刺激住房消費。

但是，“房貸延長至80歲”的做法，本質上就是寅吃卯糧，鼓動本不符合購房標準的人貸款，雖然能夠促進銀行房貸業務實現短期增長，卻透支了居民的未來消費能力，還埋下了一系列的風險隱患，增加了金融脆弱性風險。金融是經濟的命脈，關系到國家安全，應以保守安全為宜，不宜太過超前創新，更不可搞“偽創新”。因此，監管部門需遵循審慎原則，遏制金融機構的“創新”沖動，牢牢守住不發生系統性金融風險的安全底線。

關鍵詞： 房貸利率 脆弱性風險