全球焦點(diǎn)！南寧房貸可還到80歲，貸款人80歲前離世怎么辦？專家：本質(zhì)和接力貸沒(méi)有區(qū)別

本報(bào)記者 梁寶欣 李貝貝 深圳報(bào)道

(相關(guān)資料圖)

近日，“廣西南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的消息引起熱議。據(jù)媒體報(bào)道，目前南寧多個(gè)樓盤在宣傳這一房貸新政策，甚至有樓盤打出“再添利好，購(gòu)房貸款年齡最長(zhǎng)可到80歲”。另外，也有樓盤置業(yè)顧問(wèn)稱，和中信銀行進(jìn)行合作推出了該項(xiàng)房貸政策。

2月13日，《華夏時(shí)報(bào)》記者致電中信銀行南寧某網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)于“房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的消息，其個(gè)貸部經(jīng)理在電話中回復(fù)稱，“是有這個(gè)政策，我們已經(jīng)把這些政策下發(fā)給相關(guān)的中介渠道。這個(gè)政策具體是，借款人的年齡加上貸款期限可以放寬不超過(guò)80歲，但是借款人的年齡必須要小于70歲，這個(gè)規(guī)定一直都是這么執(zhí)行的，只是說(shuō)放款加貸款期限的這個(gè)年齡到80歲而已，沒(méi)有說(shuō)借款人可以在80歲借款。”

同時(shí)，工商銀行南寧某網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理則在2月13日向記者表示，工商銀行目前的政策是貸款年限加上貸款人的實(shí)際年齡不得超過(guò)75歲，延長(zhǎng)至80歲的消息現(xiàn)在還沒(méi)接到通知。若是想要申請(qǐng)到75歲，主要是看申請(qǐng)人及配偶收入，不會(huì)看申請(qǐng)人的身體狀況。

另外，南寧房產(chǎn)中介張澤（化名）也于2月13日向記者指出，房貸年齡期限想申請(qǐng)到80歲，有些需要子女做擔(dān)保。

貸款人若離世繼承人接著還房貸

張澤說(shuō)，“現(xiàn)在只有中信銀行的貸款延長(zhǎng)到80歲，男女都是能貸到80歲，征信好，流水夠。”

記者向中信銀行南寧某網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理了解到，“房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”具體是指，借款人的年齡加上貸款期限放寬到不超過(guò)80歲，但是借款人的年齡必須小于70歲。其他的放貸要求，則根據(jù)借款人的實(shí)際情況來(lái)綜合評(píng)定，如是否還在工作、流水如何、征信是否符合要求。若是有需要，則會(huì)增加額外的一些擔(dān)保，但這并不是一刀切的硬性條件，主要還是看客戶的具體情況來(lái)評(píng)定。

“這個(gè)規(guī)定一直都是這么執(zhí)行的，只是說(shuō)放款加貸款期限的這個(gè)年齡到80歲而已，沒(méi)有說(shuō)借款人可以到80歲。”中信銀行南寧某網(wǎng)點(diǎn)的個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)。

同時(shí)，《華夏時(shí)報(bào)》記者也致電了工商銀行南寧分行，其個(gè)貸部經(jīng)理表示，目前還沒(méi)接到通知說(shuō)要推出“房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的政策，現(xiàn)在工商銀行的要求還是貸款年限加上你的實(shí)際年齡不得超過(guò)75歲。此外，該經(jīng)理還稱，如果申請(qǐng)人購(gòu)房收入證明不夠貸款條件，可以加上配偶的，但是不會(huì)看子女的收入證明。

值得一提的是，在“廣西南寧房貸年齡期限可延長(zhǎng)至80歲”的消息引起熱議的同時(shí)，不少市民都提到一個(gè)疑問(wèn)，即如果貸款人離世時(shí)未還完貸款，相關(guān)貸款及房產(chǎn)將怎么處理？

對(duì)此，工商銀行南寧分行工作人員表示，如果還貸的過(guò)程中，貸款人因病或意外離世，財(cái)產(chǎn)繼承人拿公證處或法院的繼承文件，辦理相關(guān)手續(xù)，繼承房產(chǎn)及剩下還沒(méi)還完的房貸。

張澤也說(shuō)：“需要繼承人還款，就像現(xiàn)在能貸到60歲，60歲之前去世了也是這樣。如果還款人的銀行卡不注銷的話還是可以繼續(xù)還款，銀行只要收到月供就不管這些事的。”

同時(shí)，廣東華商律師事務(wù)所周爭(zhēng)鋒律師于2月13日向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，如果貸款人離世時(shí)未還完貸款，在法律規(guī)定下剩下的房貸由房產(chǎn)繼承人還，繼承人不要這個(gè)房子或者這個(gè)房子沒(méi)有價(jià)值的話，銀行收回拍賣。

上海市光明律師事務(wù)所付永生律師也分析稱，從長(zhǎng)期來(lái)看，房?jī)r(jià)一般都會(huì)隨著物價(jià)和GDP增長(zhǎng)而緩慢上漲。繼承人基本會(huì)選擇繼承遺產(chǎn)，同時(shí)也繼承了債務(wù)，要繼續(xù)還貸。《民法典》第1161條規(guī)定， 繼承人以所得遺產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限清償被繼承人的債務(wù)。極端情況下，如果在房?jī)r(jià)最高點(diǎn)購(gòu)買，房?jī)r(jià)暴跌，賣房總價(jià)不夠還銀行的貸款時(shí)，繼承人會(huì)選擇放棄繼承。銀行會(huì)將房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，用拍賣所得來(lái)抵償房貸，不足部分銀行也不能再追究。

“利好中年及中老年購(gòu)房群體”

此外，周爭(zhēng)鋒律師還說(shuō)：“接力貸和房貸延長(zhǎng)至80歲，本質(zhì)上沒(méi)有區(qū)別。”

上海易居房地產(chǎn)研究院報(bào)告指出，在一定程度上，此類房貸產(chǎn)品確實(shí)可以屬于接力貸。接力貸是指，允許一些經(jīng)濟(jì)狀況不錯(cuò)的中老年購(gòu)房者申請(qǐng)貸款，同時(shí)其子女也要作為共同還款人，這樣確保“貸款人+共同還款人”具備充足的還款能力。若貸款人喪失還款能力，那么其子女就需要承擔(dān)相應(yīng)的還款義務(wù)，即“接力”。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師陳霄在2月13日向記者指出，該政策指的是貸款人年齡加貸款期限延長(zhǎng)至80歲，也就意味著購(gòu)房者年滿50歲也可以按照最高30年期限申請(qǐng)房貸。放寬了貸款年齡限制，利好了中年及中老年購(gòu)房群體，釋放了部份購(gòu)房需求。同時(shí)，父母也可以有機(jī)會(huì)與子女一同買房承擔(dān)還貸壓力，也間接減輕了部分年輕人置業(yè)的壓力。

“隨著人口老齡化加劇，人均壽命的延長(zhǎng)等，中年以及中老年群體購(gòu)房的現(xiàn)象也在增加，同時(shí)近年來(lái)改善性需求加速釋放，中老年人也是其中的主要力量；近期延遲退休的政策被重點(diǎn)關(guān)注，由此，年齡大的群體也能擁有穩(wěn)定的工作和收入保障，具備穩(wěn)定的還款能力，這也是銀行的重要考量之一。”陳霄說(shuō)。

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉也認(rèn)為其有延長(zhǎng)的合理性，“一方面，延遲退休提上議事日程，加上人均壽命延長(zhǎng)，高齡者還在工作，還有收入的現(xiàn)實(shí)正在發(fā)生。由此，按揭貸款周期也要延長(zhǎng)；另一方面，由于房?jī)r(jià)高、‘房住不炒’開(kāi)始深入人心，近年來(lái)買房的年齡在延長(zhǎng)，逐漸向西方的模式靠攏，即40多歲才買房。這樣，很多人不太可能貸款30年，由此首付壓力就會(huì)增加。”李宇嘉說(shuō)。

另外，在陳霄看來(lái)，南寧房地產(chǎn)市場(chǎng)成交冷淡、價(jià)格下行的現(xiàn)狀也在一定程度上促使南寧放松購(gòu)房貸款政策。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2022年南寧新建商品住宅全年成交45741套，較2021年下降28.15%；二手住宅全年成交16560套，較2021年下降1.03%。進(jìn)入2023年1月份，南寧新建商品住宅成交3498套，較去年同期小幅上升0.84%；二手住宅成交1241套，與去年同期持平。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的70城房?jī)r(jià)指數(shù)，截至2022年12月，南寧新房?jī)r(jià)格已連續(xù)下跌6個(gè)月，二手房?jī)r(jià)格已連續(xù)下跌18個(gè)月。

責(zé)任編輯：張蓓 主編：張?jiān)?/p>

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