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文/《清華金融評論》資深編輯孫世選
據媒體報道，在2月24日銀保監會召開的發布會上，銀保監會相關部門負責人對房貸提前還款等近期公眾關注的熱點話題作出回應。上述負責人介紹，從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。
(相關資料圖)
2022年下半年以來我國個人住房貸款余額略有下滑
查詢數據，筆者有一個發現。金融機構貸款投向統計報告顯示：
2021年末，我國個人住房貸款余額38.32萬億元。
2022年一季度末，我國個人住房貸款余額38.84萬億元。
2022年二季度末，我國個人住房貸款余額38.86萬億元。
2022年三季度末，我國個人住房貸款余額38.91萬億元。
2022年末，我國個人住房貸款余額38.8萬億元。
從數據可以看出，2022年下半年以來，我國個人住房貸款余額結束了多年的增長，略有下降。
圖 我國個人住房貸款余額走勢
數據來源：萬得（Wind）
房貸提前還貸困難問題引起了監管層的注意
不只是數據。從現實的觀感看，2022年下半年以來，部分房貸借款人明顯加快了提前還貸。2023年春節前后，“提前還房貸”熱度高居不下，近期多個地區的銀行甚至出現了房貸的“提前還貸潮”。
但提前還貸并不容易。面對越來越多的提前還款需求，部分銀行為了緩解客戶“扎堆還房貸”給銀行造成的壓力，通過網上“放號”預約，設置還貸額度，取消手機銀行辦理提前還款的功能，要求必須前往辦理按揭的線下網點才能申請提前還貸，提高還貸違約金收費標準等種種方式“控制”還貸節奏，導致有的地方出現了提前還貸辦理難、辦理提前還貸預約周期過長等問題。據說有的提前還貸排隊時間長達兩三個月甚至更久。
住房貸款提前還款難的話題近期廣泛關注，也引起了監管層的注意。
據報道，針對近期反映較多的房貸提前還款難、預約時間長等問題，央行、銀保監會2月9日召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權益，改進提升服務質量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。針對部分借款人違規使用經營貸、消費貸提前還款的情況，要求商業銀行持續做好貸前貸后管理，加強風險警示；監管部門將加大檢查處罰力度，及時查處違規中介并披露典型案例。
工農中建等多家銀行近日已向分支機構下發通知，要求強化以客戶為中心的理念，高度重視消費者權益保護，及時響應客戶還款訴求，改進提升服務質量，加快處理積壓申請，按照合同約定做好提前還款服務。
銀保監會相關部門負責人對房貸提前還款等熱點話題作出回應?
據媒體報道，2月24日，銀保監會召開發布會，介紹近期信貸數據和工作情況。會上，銀保監會相關部門負責人對房貸提前還款等近期公眾關注的熱點話題作出回應。
銀保監會相關部門負責人表示，銀保監會高度重視消費者權益保護工作，2月9日會同人民銀行召開部分商業銀行座談會，要求商業銀行強化以客戶為中心的理念，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作，改進提升服務質量。近期，銀保監會又召開專題會議，要求銀行加快處理積壓申請，做好提前還款服務。同時，專門發布風險提示，提醒廣大消費者警惕不法中介誘導，認清違規使用經營貸置換房貸的風險，保障自身合法權益。
銀保監會相關部門負責人稱，目前，商業銀行正在優化相關金融服務，做好提前還款的辦理工作。例如，有的銀行制定了專門的客戶提前還款服務方案和流程，統籌線上線下服務渠道，保證還款時間的可預期性。有的銀行開展多渠道服務對接，設立房貸提前還款熱線專席，為客戶咨詢及業務辦理提供便利。有的銀行在手機銀行等線上渠道部署提前還款預約功能，提升服務效能。
上述負責人介紹，從市場反映和了解的情況看，提前還款辦結數量明顯增長，辦理時限有所縮短，提前還款困難的問題已逐步緩解。
該負責人稱，下一步，銀保監會將會同有關部門，繼續指導商業銀行依據合同約定做好房地產金融服務，暢通線上辦理渠道，加快審批處理效率，做到客戶少跑路、快辦理。同時，將繼續加大對違規使用經營用途貸款、消費貸違規流入房地產領域的監管。
該負責人提醒，廣大消費者若有提前還貸或者其他金融業務需求，請向銀行等正規金融機構進行咨詢了解相關情況，避免被不法中介機構誤導，保障自身合法權益。
筆者認為，隨著我國房貸提前還貸困難問題的緩解，目前看來，我國個人住房貸款余額可能還會繼續下降。
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