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本周的熱點話題繼續延續了關于樓市的多項“奇葩政策”，繼上周的貸款年限可到100歲之后，本周某銀行推出“連心貸”，也就是情侶可以共同聯合買房，并且向銀行申請按揭貸款。消息后來被專業人士揭穿，這個純屬偷換概念，或者說是制造概念。即便不是情侶，銀行都可以給兩個完全沒有血緣關系的人發放按揭貸款。那真相是不是這樣的呢？
■這個純屬是可以制造概念
(資料圖)
情侶屬于一個什么概念呢？在法律上很明顯是沒有義務關系的兩個自然人，你能對情侶賦予什么確認的形式嗎？要么登記結婚，要么就只是兩個自然人。所以，情侶貸款就是刻意制造概念來吸引眼球。事實上，兩個自然人共同申請一筆貸款是允許的，三個甚至更多都是可以，這個完全視乎各家銀行的具體操作政策和產品要素而定。也有一種情況就是一個做借款人，另外一個做擔保人。兩者的區別在哪里呢？
共同借款人，那么就是對這筆貸款承擔共同的還款義務，一旦其中一方逾期不還錢，那么另外一方就有責任要歸還貸款。擔保人也是同一個概念，就是借款人還不上錢，那么擔保人就要負責歸還銀行的貸款。有人說，你不是在說廢話嗎？絕對不是。懂法律的朋友和銀行的朋友就知道當中的巨大差異。
共同借款人，征信上就會顯示有借貸項目發生，雙方的征信都會出現，這個時候會計算入雙方的負債額度上面。但是擔保就不一樣，擔保人的征信是顯示為擔保項，而非借貸項。有些銀行在對借款人批核的過程中，會降低對擔保的考核要求，但是借款就必須100%計算入個人負債和還貸比當中。所以，擔保其實是比共同借款相對更好一點。而在催收過程中也是有差別的。
如果共同借款人出現違約，銀行可以對雙方一起進行追討，直至到欠債完全歸還完畢為止，過程中兩個借款人需要100%承擔責任。但是擔保就不一樣，銀行需要對借款人進行催收，并且到了起訴階段，而且要判斷借款人已經完全不具備歸還貸款的能力，才能夠對擔保人進行追索。
這里的差別就在于擔保人可以提供證據證明借款人具有還款的能力和意愿，除非借款人身故或者完全喪失勞動能力，否則借款人不能說不還錢，然后讓擔保人隨時頂上，于理不合。所以，共同借款人和借款擔保人是兩種概念，銀行對此也是有很嚴格的區分的。兩者的審核標準完全不一樣。
■銀行真的會接受兩個完全沒有血緣關系的人借款？
理論上是可以，包括共同借款人和擔保人的存在。但是，實際操作中，銀行一般不會這樣來操辦案件，為什么呢？因為銀行都很怕糾紛的出現。兩個沒有血緣關系的人一起買房，如果出現違約，那么銀行應該追誰的責任呢？你要知道，房屋是可以區分份額大小，但是貸款是不可以區分份額大小的。
比如，房產證上寫著張三占99%，李四占1%的份額，那么貸款就是張三還99%嗎？當然不是，在一筆貸款當中兩者都是按照50%的比例承擔還款責任。然而很多人是不會這樣理解的，大眾會以份額、出資比例、甚至是誰主張買房等的問題發生糾紛，往往銀行是很難協調，最后只能訴至法院。
到了執行的時候也非常難處理，如果雙方都自愿清空當然是最好的結果，但是任何一方如果對法院判決的結果不滿意，發生糾紛的時候，你就很難清空交吉，甚至后面會引發很多輿論的風險。銀行對于共同借款究竟是什么關系，看得非常重。沒有證據顯示銀行不會受理此類的案件，但是也沒有很多的案例支持銀行愿意受理這部分的案件。更多的是父母和兒子作為共同借款人的案例，后者是擔保借款的案例比較多。如果你的男朋友/女朋友想買房，又想跟你一起貸款，你要么就謹慎處理，要么就直接領證后再操作。
至于出資比例，共同還款和婚后婚前財產的區別就更加復雜了，結婚了都有很多種情況可以解釋，未結婚買的房產就更加有理說不清了。除非用到公證的形式來明確所有的資產份額和權利責任，那你確保這樣不會影響雙方的感情嗎？
勝手金句
領結婚證，其實不是太難吧？
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關鍵詞： 共同還款人
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