觀點：3家壽險公司啟動試點 14款產品可換長期護理

為緩解失能人群護理費用壓力，人身保險業今年5月開始試點將壽險保單責任轉換為長期護理保險責任。試點滿月后，已有至少3家大型壽險公司啟動轉換業務。

據證券時報·券商中國記者了解，中國人壽、太平人壽和人保壽險已在官網開設“人壽保險與長期護理保險責任轉換”信披專欄。從公布信息看，這些公司初步選定了共計14款終身壽險產品進行轉換，目前采用的轉換方法并不同。

(資料圖片僅供參考)

3家險企

選定14款終身壽險

5月中旬，太平人壽率先對外表示，積極參與人壽保險與長期護理保險責任轉換業務，并已根據試點要求第一時間報送業務試點方案。

參與試點的產品方面，太平人壽初步選定7款終身壽險產品，覆蓋約150萬客戶。前述產品具體包括太平歲壽年豐終身壽險、太平至尊恒享終身壽險、太平歲有余慶終身壽險、太平臻享金生終身壽險、太平歲悅添富終身壽險、太平臻愛金生終身壽險、太平美好金生終身壽險。

太平人壽表示，長期護理保險金給付的條件為，確診10種特定疾病和因意外達到1-3級傷殘標準。

中國人壽5月22日在官網發布3款終身壽險的相關轉換信息，3款產品包括國壽福終身壽險（2021版）、祥瑞還本終身保險、祥瑞終身保險。

人保壽險6月2日也在官微發布信息稱，人保壽險的卓越世家終身壽險、人保福2021終身壽險、人保福2020終身壽險、人保福終身壽險這4款終身壽險的投保人，如僅投保了主險沒有附加險，且投保后已滿2個保單年度的，無論被保險人健康狀況如何，經被保險人同意后，投保人均可以自愿與人保壽險公司簽訂《人保壽險保單貼現法護理轉換權益補充協議》，將護理轉換權益白紙黑字落于合同。

采用不同轉換方法

所謂人壽保險與長期護理保險責任轉換業務，是指人身保險公司根據投保人自愿提出的申請，將處于有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為護理給付責任，支持被保險人因特定疾病或意外傷殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

根據監管部門相關規定，責任轉換方法包括“保單貼現法”和“精算等價法”。

保單貼現法適用于申請辦理轉換業務時已進入約定護理狀態的被保險人。該方法下，人身保險公司將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價的方式提前給付給被保險人。

精算等價法適用于申請辦理轉換業務時尚未進入約定護理狀態的被保險人。該方法下，人身保險公司將人壽保險的部分保單價值轉換為長期護理保險的保單價值，并以轉換后的長期護理保險保單價值計算長期護理保險保額；在辦理轉換業務后，如被保險人進入約定的護理狀態，人身保險公司按轉換后的長期護理保險保額進行給付。

從公開發布信息看，這3家公司目前的轉換方法不同，太平人壽為精算等價法，中國人壽、人保壽險則為保單貼現法。

太平人壽介紹，精算等價法下，客戶自主選擇將壽險保單的部分現金價值轉換為護理保險的現金價值，并計算獲得護理保險的保額，訂立護理產品合同后，享有終身的護理保障。簡單來說即，過去是用自己的錢買保險，現在可以用自己的保單買保險。太平人壽為此特別推出了太平轉換護理保險。

人保壽險表示，未來還將繼續研究并適時推出“精算等價法”護理責任轉換業務，并擴展更多適用的壽險產品。

有助于提升

長期護理保險供給

目前，太平人壽在全國范圍啟動壽險轉長護權益以及相關產品開發工作，該公司河北、天津、廣西等多地分公司已啟動試點，人保壽險也表示已全面啟動轉換試點工作。

清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生曾向記者表示，從成熟保險市場看，責任轉換是壽險比較常見的附加條款。我國開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點，很有意義。

一般而言，傳統壽險是要在被保險人身故之后，受益人才能拿到保險金，這一險種更多體現保障家庭責任。隨著人進入老年階段，子女已經長大，老人不用再承擔很多家庭責任，而自身護理需求需要更多資源支持，因此如果壽險能夠提前給付保險金，轉換為與護理相關的支付保障，能更好滿足需求。

當前，隨著人口逐漸老齡化和高齡化，相關護理需求正在提升。去年9月中國保險行業協會與瑞士再保險瑞再研究院聯合發布的一份護理保險報告預計，我國城鎮地區老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

原銀保監會有關部門負責人曾在答記者問時表示，在現階段人民群眾長期護理保障需求增長、商業長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，能夠在短時間內有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內容和形式，有利于增強人民群眾對長期護理保險的理解和認識，推動行業為進一步發展長期護理保險積累經驗。

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