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來源：封面新聞
等待辦理提前還款業務人群
(資料圖)
封面新聞記者 朱寧
新春開年之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮，#扎堆提前還房貸并不可取#的話題也沖上熱搜。
2月3日，記者調查成都多家房貸業務主流銀行發現，近期個人房貸提前還款人數增加，大多銀行在辦理申請后，預計需要走3個月左右的審批流程才能夠扣款，有提前還款購房者坦言，買房時利率較高，現在還款可以讓每月負擔變小。
春節前后是提前還房貸高峰期
針對提前還款問題，記者以還款人身份聯系成都交通銀行，交通銀行工作人員表示：“可以提前還款，需要本人帶身份證和購房合同到銀行辦理現場預約，基本上在三個月以內可以辦理。”此外，成都農行個貸中心工作人員也表示：“目前一月份的排隊客戶預計能在六月辦理，根據進度，現在排隊基本上在三到六個月才能夠走完流程扣款”。
對于違約金問題，交行工作人員表示，需要根據購房合同約定來執行，大部分購房合同是1%的違約金，只有極少數可能會稍微高一點。“近期辦理提前還款的客戶較多，基本上天天都有，春節前后是高峰期。”該工作人員說。
“天天都有辦理提前還款的客戶”并不是一家銀行的個例，當記者來到錦江區建行辦理房貸提前還款業務的地點后，一處窗口后排隊、填寫資料的人數超過十個。
當記者詢問還款時間時，建行工作人員表示，不同的網點，不同的貸款方式，都會有不同的等待時間，最快的是公積金貸款的還款，三天就能走下來，其他商業貸款等，就需要根據情況安排，具體時間不定。“每個支行和具體客戶不同，是否支付違約金也不相同，我們個貸中心合作的客戶不用交違約金，其余個貸中心需要看購房合同，根據合同來辦。”上述工作人員表示。
在記者排隊過程中，有提前還貸的購房者告訴記者：“之前買房時候利率太高了，所以每月還款也很高，最近發了年終獎，父母又湊了點，想有點錢就先還一部分，可以減輕點壓力。”在交流過程中，亦有辦理還款業務的購房者表示，自己提前還款也是因為這個理由。
理財收益難抵房貸利率
實際上，在目前各類社交平臺上，介紹如何提前還房貸、計算利息減免幅度的帖子層出不窮，亦表示這目前提前還房貸已經有越來越多的人在關注，甚至行動。
記者采訪到提前還款的購房者，詢問其為何選擇提前還款，其說道：“雖然網上都說，理財收益大于房貸利率就沒必要提前還款，但是現實與理論總是有極大差距的，我大學本科是學金融的，從分散投資理念到股票價值投資，我都有所涉獵，但去年以來，我股票虧30%，基金虧20%，理財利率都沒跑過銀行利率，那我不如直接還款呢。”
上述提前還款居民經歷并不算少見，實際上2022 年以來股票、基金等價格大幅度下行，一貫穩健的銀行理財產品出現 "破凈"。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。
住房政策研究員李宇嘉告訴記者，事實上，提前還貸潮貫穿2022年，2022年到現在盡管房貸利率下降了1個百分點左右，但對老百姓而言，利率還是很高。已經發放的房貸，利率大部分要在5%左右，問題是現在存款和保本理財的利率普遍低于3%，這也就讓購房者有還款動力。
從數據來看央行 2022 年四季度城鎮儲戶問卷調查結果也表明，傾向于"更多儲蓄"的居民占 61.8％，比上季增加 3.7 個百分點；傾向于"更多投資"的居民占 15.5％，比上季減少 3.7 個百分點。
房貸利率動態調整
部分存量房貸利率高于平均房貸利率
在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出；銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。
李宇嘉表示，除了理財收益外，還有一個非常重要的觸發因素，就是近期房貸利率動態調整。根據央行政策，70個大中城市中，有38個城市的首套房貸利率在2023年不設下限了，由此，根據規律，未來或許全國絕大多數城市的首套房貸利率取消下限。對存量房貸來說，高利率的弊端更加凸顯。
“提前還款潮表面上是一些家庭個體決策，其背后涉及包括宏觀利率環境、家庭收入預期、消費轉型浪潮。”獨立策略研究員陳佳也認為，從近期跟蹤的宏觀利率市場與微觀家戶房貸的時序數據來看，總結起來有三大特點。
首先是近年來的歲末年初都會涌現家庭提前還款潮；其次隨著中國深入推進金融供給側結構性改革，利率市場化進程加速，居民預期的利率變化一旦大于閾值就會引發提前還款潮；還有宏觀經濟方針政策走向對微觀居民還款決策的影響力越來越大，效果越來越明顯！
陳佳舉例道，以近年來備受矚目的LPR為例，這是中國近年來利率市場化改革的標桿性指標！隨著基準利率處于下行空間，包括LPR在內的還貸利率總體也在下降，房貸邊際成本的明顯變化給廣大居民提前還款創造了客觀環境。
未來提前還貸潮是否仍會升溫？中泰證券指出，雖然此前房地產政策開始向需求側發力，但對于存量房貸影響不大。未來，在房地產有更多刺激利好的情況下，房貸利率或進一步下行，疊加債市企穩和銀行理財收益逐步回暖，“提前還貸潮”或有所減緩。
關鍵詞： 房貸利率
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