還房貸年齡延至80歲？別理解錯了

2月12日，多家媒體報道稱，廣西南寧市多個樓盤對外宣稱“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”，引發廣泛關注。事實果真如此嗎？北京青年報記者從業內人士處獲悉，所謂的“房貸年齡延至80歲”，并非指80歲還能貸款，而是房貸申請人的年齡加貸款期限之和不得超過80年。目前全國大部分銀行規定的上限是70年或75年，但有中介人士透露，北京也有個別銀行將此上限提高至80年。

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銀行澄清

80歲并非指貸款人年齡

對于“房貸年齡期限可延至80歲”的傳聞，涉及此事的某股份制銀行南寧分行有關負責人回應稱，80歲并非指貸款人的年齡，而是貸款人年齡與貸款期限的總和。近期，總行的確統一下發文件，其中明確“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，但該負責人強調，“貸款人年齡不超過70歲”這一規定并沒有改變，且相關業務前提是銀行已經核實貸款人收入流水滿足貸款要求。截至目前，新規定尚未有業務落地。

據了解，在申請房貸時，銀行對貸款人的年齡和貸款期限都有所限制。貸款期限一般不能超過30年（北京等地上限是25年），同時，貸款人年齡與貸款期限之和一般不能超過70年，也有部分銀行放寬至75年，具體標準不同地區的不同銀行也有差異。

比如，同在南寧，目前只有個別銀行實行“不超80年”的政策，當地其他銀行并未收到相關通知。目前南寧地區銀行的主流要求是貸款人年齡和貸款期限之和不得超過70年，有銀行近期放松至75年。

武漢地區的房產中介李先生則表示，目前武漢大部分銀行要求貸款人年齡加房貸期限還是不能超過70年。

北京市場

個別銀行放寬到80年

朝陽區一位資深房產中介王女士向北青報記者透露，目前，北京市場只有個別銀行可以將貸款者年齡和貸款期限的總和放寬到80年。

即便申請人年齡與貸款期限之和的上限有所不同，但北青報記者了解到，各家銀行都要求貸款申請人的年齡不能超過70周歲，有些銀行的要求可能更年輕。

王女士表示，目前，北京各銀行都嚴格要求主借人的年齡不能超過70周歲。由于申請貸款到銀行放款之間會有一段或長或短的時間，為了確保放款時借款人的年齡不滿70周歲，不少銀行會要求申請貸款時的年齡最高到69歲。北京東城區某國有大行一家支行的工作人員隨后也證實，目前該行的規定是貸款者年齡最高能到69歲。

超齡貸款

銀行會要求做“接力貸”

如果借款人年紀已接近70歲，貸款年限就會很短，在月收入的約束下，借款人的貸款額度會很低，首付壓力會相當大，難道只能放棄貸款嗎？王女士表示，一旦主借人年齡超過65歲，不少銀行都會要求讓家人進行擔保或子女一起辦理“接力貸”。而武漢的李先生也稱，如果父母年齡都不超過65周歲，可以與子女一起辦理“接力貸”，貸款期限以子女能貸款的年限為準。

所謂“接力貸”，是指當借款人貸款年限受限或償還貸款能力有限時，可以以借款人的親屬（父母、子女及其配偶）作為共同借款人或擔保人向銀行申請貸款購買住房，所購住房歸一方或者各方共同所有。在該業務中，借款人與其成年子女作為共同借款人。

舉例來說，如果一位65歲的購房人申請房貸，最多只能申請15年期限的貸款，但如果使用“接力貸”形式，把成年子女作為共同借款人，就可以申請最長25年或30年期的貸款，不僅增加了貸款額度，月供也比老人單獨申請還小得多。

當然，銀行對于“接力貸”也有嚴格的風控要求。主借款人必須有穩定的退休收入，父母、子女及其配偶月收入加起來再扣除其他負債必須大于月供的2倍。有中介人士給北青報記者試算了一下，辦理100萬元首套房貸款，期限25年，利率5%，每月月供大約是5800余元，在沒有其他貸款的情況下，全家提供的收入證明加起來最少要達到11700元。如果子女每月還另有2000元房貸月供要還，就要再加4000元，全家收入證明應達到15700元。

專家看法

適當放寬年齡限制是順勢而為

“住房按揭貸款年齡期限可延長至80歲”沖上熱搜后，不少網友認為這是在助長炒房。也有專家認為，當前中國人均壽命在不斷增長，部分中老年人群也的確有真實的改善需求。在風險可控的前提下，銀行以及金融機構為那些有穩定退休收入的老年人提供所需的金融服務未嘗不可。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼曾撰文指出，人口平均年齡變化和老齡化社會到來，對商業銀行產品和服務提出新要求，適當放寬貸款人最高年齡限制是順勢而為。動輒數百萬上千萬一套房子，首付金額和每月還款金額都比較高，給購房者帶來較大壓力。適當延長借款人年齡與貸款期限之和，將幫助借款人減輕還款壓力。

廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認為，當下居民貸款買房的積極性不高，放寬購房人年齡限制將激活加杠桿買房的情緒，而且也有延長的合理性。一方面，延遲退休提上議事日程，加上人均壽命延長，高齡者還在工作的現實正在發生，因此按揭貸款周期也要延長；另一方面，近年來買房的年齡在延長，逐漸形成40多歲才買房的模式。如果不寬限，很多人不太可能貸款30年，由此首付壓力就會增加。該政策對年齡較大的購房者，有一定的促進作用。

本組文/本報記者 程婕 統籌/余美英

關鍵詞： 貸款額度