全球速讀：多地房貸年齡期限上限延長，部分銀行最高至80歲，意味著什么？

近日，有關房貸年齡延長至80歲一則微博登上熱搜，引發社交媒體的廣泛關注。不少網友表示，房貸期限延長到80歲，萬一我人不在了，貸款怎么辦？

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對此，相關專家表示，在貸款人去世以后，由繼承人繼續還貸。如果繼承人不愿意或者沒能力繼續還款，銀行就有可能通過訴訟方式要求借款人的繼承人和擔保人繼續還款，因此，不少人稱這種現象為”接力貸款“。

不過，筆者了解到，目前只有部分城市的部分銀行，將貸款期限放寬至80歲。國內各地銀行的情況如何？

根據每日經濟新聞報道，據不完全統計，目前北京已有個別銀行放款到80歲；寧波的中信銀行和北京銀行于近期調整房貸政策，將“年齡+年限”之和提升至最高80周歲。此外，杭州已有2家城商行延長貸款年齡至75周歲。

房貸年齡限制延長，意味什么？

放寬房貸年齡期限上限，利好誰？

多銀行延長房貸的貸款年齡，與我國人口結構和購房年齡的后移有關。當前，我國老年人口規模龐大，自2000年邁入老齡化社會之后，人口老齡化程度逐年加深。

根據國家統計局數據，2021年中國60歲及以上人口26736萬人，比上年增加992萬人，占全國人口的18.9%，比上年提高了0.7個百分點。

而根據國家第七次全國人口普查數據顯示，0-14歲人口占我國人口17.95%；15-59歲占63.35%；60歲及以上占18.70%，其中65歲及以上占13.50%。

受房價和城市的影響，在一二線城市置業人群年齡普遍偏大。

根據《2021居住客群消費趨勢年報》數據，2021年1至10月，一線城市購房平均年齡約為36.9歲,高出新一線城市2.7歲,高出二線城市2.1歲。對于一線和新一線的購房者來說，房價居高不下，意味著需要更多的貸款和比較雄厚的經濟實力。

以上數據說明一個問題，當前我國人口結構正在趨向于老齡化。隨著購房年齡及我國平均人口年齡的后移，延遲房貸貸款期限似乎是大勢所趨。

筆者認為，對于購房者來說，房貸年齡期限的延長，釋放了部分對于中年及中老年購房群體的購房需求。并且，隨著我國人均GDP的提高和人均壽命的增長，延遲房貸年齡的限制也是可預料的。

而對于銀行來說，貸款是銀行業務的重要組成部分，貸款利息更是銀行主要的盈利來源。畢竟，銀行的收入來源主要是三類：利息收入、手續費與傭金收入、投資收入。

而房貸年齡期限延長的本質是增加部分購房者的貸款時長，進而增加貸款額度、減輕月供壓力。

不過，也有不少人對于銀行放寬貸款人年齡期限，提出了質疑。

在實際操作中，就風險防控而言，購房者和銀行的確存在一些系統性風險。對于貸款人來說，高齡貸款人由于年齡因素，違約的風險也在增加。

即使是“接力貸”其房屋繼承人能否按時還款也是一個問題。不過，銀行放寬貸款年齡至80歲，不是80歲了還可以去貸款，而是貸款期限至80歲。而是房貸申請人的年齡加貸款期限之和不得超過80年。

筆者舉個例子，就是一個50歲的人申請房貸的期限只能是30年。不過，據筆者了解該項政策“落地”，還需要一定時間。據上游新聞報道，寧波一位房產中介表示，目前銀行執行政策是男性最高到75歲，商業貸款女性最高到70歲。

但是大部分銀行還是按照70歲去執行的，執行75歲的一般是單位比較好的客戶。此外，有些銀行現在可以到80歲，但是需要做接力貸。

尾聲

近期，在新老房貸利差擴大，理財收益表現不佳等多重因素下，許多購房者選擇提前還貸。

在此情況下，銀行必定損失部分利息收入，而銀行延長房貸年齡期限，有助于促進中老年人申請貸款，補足部分提前還貸購房者的利息收入的空缺。

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