實時焦點：普通人適不適合提前還貸？里面有哪幾個坑?

最近，身邊很多人都在考慮提前還房貸的事情，跟銀行線上申請還顯示預約名額已經滿了，需要聯系貸款行或銀行客戶經理，線下的還得等排隊登記，有的甚至排到了3個月以后，可見其火爆程度。

其實，提前還房貸，并不適合每個人，不是說人人都會撿到便宜，對于有的業主而言，可能是一個又一個的“坑”。

第一個坑：利息基本還完了，借款的期限利益卻沒享受到

(相關資料圖)

有的人還房貸等額本息、或者等額本金的，前期還的大部分都是利息，本金歸還得少之又少。

比如貸款50萬，30年總利息是50萬，但是當你都已經把利息還掉25萬的時候，這個時候如果只是考慮到利率下調，而提前還款，就沒多大意義了。

因為這個時候，后續的期限（比如說是20年），相當于利率是減半了甚至更低的（還剩25萬利息），貸款30年的期限利益，你之前都花了25萬去買了10年的期限。

如果這個時候提前還款，相當于25萬只買了從貸款到現在（10年）的期限利益，實際承擔的利率反而是更高的。

第二個坑：罰息、違約金

有的銀行貸款合同簽訂的時候，會約定一個提前還款的違約金等，這些加起來，有的會是一個月的利息，甚至幾個月的利息，加起來雖然不多，但卻是要從業主口袋里拿出來的這筆是實實在在的錢。

第三個坑：今天的錢，比明天的錢貴

其實，現在利率下調，也正是說明了，以前的錢是更貴的，購買力是更強的，要借到貴的錢，是需要承擔更高的利率的。

而未來利率下調，說明市場中流動的錢更多了，錢更便宜了，也就是常說的“錢變毛了”，物價上漲，購買力下降，這個時候，如果提前還款，相當于用今天比較貴的錢，去還了明天便宜的債。

其實，聰明的做法是當錢貴的時候，把錢從銀行借出來，當錢便宜的時候，再把錢還給銀行，也就是盡量延長貸款期限。

如果你手中還有現金，與其提前還款，還不如拿去鎖定今天的優質資產，等到未來貸款還完的時候，你手中的優質資產的衡量標準已經是水漲船高了，因為衡量標尺的水漲上來了。

真正適合提前還款的人是哪一類？

對于提前還款，其實真正適合的是那些月供壓力太大，對未來收入預期并不明朗的業主。

對于他們而言，未來也許很難保證能夠有持續的現金流覆蓋月供，避免斷供和資金鏈斷裂，逐漸降杠桿的這一類人，是適合提前還款減少壓力的。

雖然提前還款損害的是自己的貸款期限利益，但是與斷供和上征信、房子被拍賣、被列為失信被執行人的后果對比起來，只是兩害相權取其輕的權宜之計。

因此，提前還款之前，一定要想清楚自己的規劃和需求，完全沒有必要看到近兩年利率走低的現象，就慌不擇路連忙提前還款，要知道，LPR浮動利率是變化的，誰知道未來會不會利率再提高呢？

特別是在巨量印鈔的大環境下，未來水漲船高，然后為了控制熱度，又回升利率，回收釋放出來的流動性，是大概率事件，也就是錢沒那么值錢了。

只要手中的資金鏈還沒有達到崩潰的邊緣，只要月供還能按時還上不影響生活品質，其實還是應該靜觀其變，讓利率飛一會，兩三年后自然就見分曉。

關鍵詞： 提前還貸 房貸利率