全球快看：住房聯(lián)名貸款出新產(chǎn)品？“連心貸”折射出銀行焦慮

本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者劉佳 北京報(bào)道

(資料圖)

一波未平一波又起，繼“百歲貸”之后，“連心貸”再次沖上熱搜。

2月22日，有消息稱，某國有大行對雄安地區(qū)購房者推出 “連心貸”產(chǎn)品。因該產(chǎn)品涉及到未婚男女朋友共同貸款，一時(shí)間議論聲漸起。

《華夏時(shí)報(bào)》記者隨即致電該行雄縣支行進(jìn)行求證，在被問及是否有“連心貸”業(yè)務(wù)時(shí)，工作人員表示，“我們沒有接到內(nèi)部通知有這項(xiàng)業(yè)務(wù)。”

“連心貸”能走多遠(yuǎn)？

單從字面上看，“連心”比喻關(guān)系異常密切。加上“貸”字，即為心意相通的兩個(gè)人可以一起貸款。

《華夏時(shí)報(bào)》記者在致電該行官網(wǎng)客服電話時(shí)，工作人員表示，在總行系統(tǒng)里面有相關(guān)信息登記。與此同時(shí)，該工作人員為記者解釋到，“連心貸”是為明確婚前財(cái)產(chǎn)歸屬和增強(qiáng)還款能力，未婚男女朋友作為共有權(quán)人，由雙方或者一方申請的住房貸款。

“這是屬于住房聯(lián)名貸款的一種，還有一種是‘接力貸’。這兩種類型的業(yè)務(wù)都存在，但是申請‘連心貸’業(yè)務(wù)比較少。”客服工作人員表示。

對于該項(xiàng)業(yè)務(wù)是否今日剛上線，上述工作人員表示“不是今日推出的。”

記者又再次聯(lián)系官方在線客服人員求證，工作人員也表示該行一直有“連心貸”業(yè)務(wù)。

隨即工作人員為記者詳細(xì)介紹了該行“聯(lián)名貸”申請要求。其中提到借款人為具有完全民事行為能力的自然人，年齡不小于18周歲、且不超過60周歲。

在申請“接力貸”業(yè)務(wù)時(shí)，需要所購住房應(yīng)歸屬一方所有或雙方共有，雙方應(yīng)作為共同借款人申請貸款；而申請“連心貸”業(yè)務(wù)的，則需要房屋買賣合同中登載的買受人應(yīng)為男女雙方，所購住房應(yīng)歸屬雙方共有，既可由男女雙方作為共同借款人申請貸款，也可由一方單獨(dú)申請貸款。

不過該工作人員強(qiáng)調(diào)，一方單獨(dú)申請“連心貸”的，另一方應(yīng)作為連帶責(zé)任保證人，在貸款存續(xù)期間承擔(dān)連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

之所以“連心貸”沖上熱搜，是因?yàn)樵摌I(yè)務(wù)是將未婚男女朋友作為房貸的共同借款人。

北京金訴律師事務(wù)所主任王玉臣對《華夏時(shí)報(bào)》記者分析稱，未婚男女朋友關(guān)系和夫妻關(guān)系顯著不同。夫妻關(guān)系是受法律保護(hù)的，有專門的法律法規(guī)約束和保護(hù)。而男女朋友不是法律上的關(guān)系，也無法出具關(guān)系證明。如果實(shí)際操作，銀行很可能是讓當(dāng)事人自己提供承諾書或保證。

“此舉是購房按揭貸款的一種小創(chuàng)新，主要是針對未婚的男女朋友群體，由尚未成為夫妻的男女朋友作為共同還款人。這種做法無疑是為了推動(dòng)購房消費(fèi)，進(jìn)一步刺激樓市交易。從積極的一面來看，確實(shí)可能會(huì)增強(qiáng)購房者的貸款額度、減少貸款方面的違約風(fēng)險(xiǎn)。” 但是王玉臣也提醒到，這種做法利弊皆有，作為購房人還是要慎重選擇。

銀行房貸業(yè)務(wù)的“焦慮”

自去年四季度“金融16條”出臺后，金融部門針對供需兩端持續(xù)發(fā)力。

隨著支持房企融資的“三支箭”接連射出，超預(yù)期放開了房地產(chǎn)各類融資通道。就在2月20日，證監(jiān)會(huì)宣布啟動(dòng)不動(dòng)產(chǎn)私募投資基金試點(diǎn)，以滿足不動(dòng)產(chǎn)領(lǐng)域合理融資需求。

同時(shí)在需求端上，在首套房貸利率下限動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制建立之后，目前已有超30城首套房貸利率進(jìn)入“3”時(shí)代。

“目前房地產(chǎn)市場出現(xiàn)回暖跡象，市場信心逐步恢復(fù)，各地也出臺更多的寬松政策，在有效化解房企風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，來促進(jìn)土地市場的回暖。不過整體看，房地產(chǎn)行業(yè)仍處于企穩(wěn)復(fù)蘇階段，部分銀行積極發(fā)力相關(guān)業(yè)務(wù)，反映出目前銀行存在房貸業(yè)務(wù)‘焦慮’。” 一位不具名的業(yè)內(nèi)人士對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示。

該說法也得到在銀行工作的員工認(rèn)可。某股份制銀行工作人員對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，以北京為例，現(xiàn)在很多客戶都提前還貸，有意向的購房者減少，貸款的人也減少，沒有人買房銀行房貸就放不出去，所以銀行現(xiàn)在主要往消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)上轉(zhuǎn)移。

為了推陳出新，近年來已有不少另類的銀行貸款產(chǎn)品引起過較大爭議。此前有“結(jié)婚貸”、“三胎貸”，現(xiàn)在有“百歲貸”、“連心貸”。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼認(rèn)為，“接力貸”、“連心貸”本質(zhì)上是將子女、父母或其他符合要求的自然人作為“共同借款人”，這在銀行貸款（包括房貸）中是比較常見的，只是當(dāng)前各種“貸”字讓公眾誤解甚至反感。

“貸款是銀行提供的一項(xiàng)金融服務(wù)，個(gè)人是有選擇權(quán)的。客戶可以選擇貸款或者不貸款，也可以選擇在哪家銀行貸款，貸款的期限也是根據(jù)客戶的償還能力來商定的。”董希淼坦言。

需要注意的是，董希淼提醒，“共同借款人”與保證人不一樣，只需要按相應(yīng)的份額承擔(dān)還款責(zé)任，在實(shí)務(wù)中一般不上征信。如果是“共同還款人”，實(shí)務(wù)中一般視為共同承擔(dān)債務(wù)，對共同債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任，即每一個(gè)債務(wù)人都要對債務(wù)承擔(dān)全部清償責(zé)任。

在易居研究院研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來，當(dāng)前一些地方創(chuàng)設(shè)貸款政策出發(fā)點(diǎn)是好的，但很容易發(fā)酵成熱點(diǎn)問題，反而使得既有的正規(guī)信貸政策受到?jīng)_擊。

“很重要的原因是，部分房貸產(chǎn)品突破了原有房貸的標(biāo)準(zhǔn)流程，過分地從推銷房貸的角度入手，結(jié)果可能試點(diǎn)不成功，反而留下調(diào)侃或質(zhì)疑。”嚴(yán)躍進(jìn)對記者表示。

“房貸產(chǎn)品是需要積極創(chuàng)新的，這是值得肯定的。但是創(chuàng)新是需要有一個(gè)最基本的原則和前提，即相關(guān)產(chǎn)品可以覆蓋盡可能多的用戶。類似‘百歲貸’和‘連心貸’，可能也有部分購房者有需求，那完全可以按照特批的方式操作，沒必要形成專門的一類貸款產(chǎn)品。否則反而可能會(huì)擠壓其他一些合理的房貸需求。銀行要把貸款的創(chuàng)新重心做調(diào)整。”嚴(yán)躍進(jìn)補(bǔ)充道。

目前房地產(chǎn)市場還是比較低迷，2022年全年住戶貸款僅增加3.83萬億元，同比少增4.09萬億元；2023年1月住戶貸款僅增加2572億元，同比少增5858億元，可以看出居民消費(fèi)、投資意愿不振，房產(chǎn)銷售存在著比較大的壓力。

董希淼指出，住房信貸政策可因時(shí)因地進(jìn)行調(diào)整，不過這種調(diào)整要在必要和合理的限度之內(nèi)，而且要基于滿足居民改善居住條件的基本目的。應(yīng)堅(jiān)持“房住不炒”，不能無限擴(kuò)大，還要注意防止借這種方式變相突破限購限貸政策“鉆空子”等行為。

責(zé)任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉

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