來源:寧波晚報
近期,個人住房貸款提前還貸難的話題屢次登上各大平臺話題榜,這一現(xiàn)象已經(jīng)引起各方關(guān)注。
2月24日,記者向甬城多家銀行個貸部求證,他們已向分支機構(gòu)下發(fā)通知,要求強化以客戶為中心的理念,及時響應(yīng)客戶還款訴求,近期提前還貸排隊情況略有緩解,線下預(yù)約最快1個月就可辦理。
(資料圖片僅供參考)
提前還貸終于預(yù)約上了
應(yīng)女士1月份在某國有銀行提出提前還貸的預(yù)約申請,當時銀行的回復(fù)是提前還貸需要排隊,至少要等4個月。前兩天,她突然接到銀行電話,通知她再過半個月就能安排提前還貸了,讓她預(yù)留好資金。
同樣也有提前還貸打算的徐先生對記者說:
“年后上班第一天,我在手機銀行預(yù)約了提前還貸,當時顯示2月份預(yù)約已滿,無法預(yù)約了。2月24日,我打開手機銀行又看了一下,這次可以約了,最快4月5日可以還?!?/p>
今年開年,不少存量房貸經(jīng)歷了重新定價,與存量房貸掛鉤的5年期以上LPR去年累計下降35個基點,但部分購房者感覺下降幅度還是低于新發(fā)放房貸利率的降幅。在當下資金投資收益率不高的背景下,不少購房者優(yōu)先選擇提前還貸,以減輕債務(wù)壓力。
不過,提前還貸并非易事。面對越來越多提前還款需求,個別銀行取消了手機銀行辦理提前還款的功能,要求必須去辦理按揭的線下網(wǎng)點才能申請。部分銀行對提前還貸違約金收費標準進行調(diào)整,明確要求違約金為貸款總額的1%。在還款需求較集中的地區(qū),部分銀行出現(xiàn)辦理提前還貸預(yù)約時間長的情況,有的排隊時間需兩三個月甚至半年。
某國有銀行寧波分行個貸部負責人頗為無奈地和記者說,今年以來,關(guān)于提前還貸排隊的投訴幾乎沒有間斷過,處理投訴都忙不過來。
線下預(yù)約最快1個月
日前,人民銀行、銀保監(jiān)會召開部分商業(yè)銀行座談會,要求強化以客戶為中心的理念,保障客戶合法權(quán)益,改進提升服務(wù)質(zhì)量,按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。
2月24日,記者走訪了多家銀行了解到,當前,提前還貸預(yù)約時間相比月初都有不同程度的縮短。
東部新城某國有銀行一支行行長告訴記者,從本周開始,房貸提前還款的審批加速,一般現(xiàn)在提出申請,一個月內(nèi)能辦結(jié)。
某國有銀行鄞州支行個貸部工作人員回復(fù)記者說,此前,該行提前還貸排隊時間需3個月,最近線下預(yù)約最快1個月。如果有房產(chǎn)出售著急過戶等特殊情況,在材料齊全的情況下,工作人員會酌情辦理。
速度的加快,是前期銀行積壓客戶的消化,也是監(jiān)管督促的成果。
記者了解到,不同銀行的房貸提前還款等候時間差別較大。由于相關(guān)業(yè)務(wù)量少,股份制銀行、城商行提前還貸壓力不大。而等候時間較長的多數(shù)集中在國有銀行。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示,金融管理部門重視提前還款難問題,及時回應(yīng)借款人訴求,有助于保護借款人合法權(quán)益。商業(yè)銀行應(yīng)從履行社會責任、提升客戶體驗等出發(fā),在合同約定的基礎(chǔ)之上,為借款人提前還款提供更多便利。
提前還貸為何難?
“提前還貸潮”貫穿了2022年全年,不少人納悶:向銀行借錢要排隊可以理解,為啥“提前還貸”也這么難?
據(jù)悉,還貸人數(shù)大幅增長是一個因素,而更深層次的原因是,提前還貸集中影響了銀行的資金安排秩序,也影響了銀行收益。
“銀行也是企業(yè),最終追求的是利潤?!蹦硣秀y行人士對記者說,從這個角度來說,銀行是不愿意出現(xiàn)過多的提前還貸的。
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業(yè)內(nèi)人士解釋,銀行收益來自儲蓄與貸款之間的利差,貸款是銀行利潤的主要來源。對比其他貸款,住房貸款是銀行業(yè)務(wù)中最優(yōu)質(zhì)的個人貸款,業(yè)內(nèi)一直有住房貸款是銀行業(yè)績的“壓艙石”的共識。
在資金成本增加、增量房貸下降的背景下,存量房貸被提前還貸,銀行收益自然受到?jīng)_擊。銀行拉長提前還貸的時間線,一方面,可以減少利息損失;另一方面,也是希望一些客戶可以取消提前還款的計劃。
針對提前還貸扎堆的現(xiàn)象,有金融專家呼吁,可通過降低存量房貸利率來緩解。
部分分析師認為,加點是存量房貸利率偏高的一個重要原因,有必要對存量房貸利率進行分檔打折,高利率多打折,低利率少打折或不打折。
而中金公司林英奇團隊表示,提前還貸是居民收入和投資回報預(yù)期較弱的結(jié)果而非原因。應(yīng)通過穩(wěn)增長、穩(wěn)地產(chǎn)改善預(yù)期,并加強貸款用途監(jiān)控,以此減少提前還貸。如果出于金融讓利的目的下調(diào)存量利率,可考慮通過下調(diào)存款利率或央行結(jié)構(gòu)性貨幣工具對沖。
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