焦點精選！房貸利率跌到了3.8%，那還有3.5%的存款利率么？

最近一段時間房貸利率爆降，一手房貸款利率已經從接近6%狂降到了3.8%左右，這個利率已經普及到了相當多的城市。

還有個別銀行甚至把房貸利率弄成了3.7%，甚至有極度個別的銀行3.6%利率的貸款都敢對外放。

大家都知道銀行是靠存貸款息差吃飯的，中間的利差不僅要覆蓋銀行的運營成本，還要覆蓋壞賬損失，剩下的才是利潤。

(資料圖)

3.6%的那種極個別離譜操作就不談了，只談普及的3.8%利率。

按這個房貸利率算，那銀行吸收的存款利率得放到多低才能賺到錢？

我查了下，小額存款現在哪怕是5年定存，2.65%利率也就封頂了，而且這是房貸利率爆降之前的數據。

如果是單筆20萬以上的大額存單，那利率可以高一點，去年11月的數據是3%，但所有行業內外的專業人士都覺得要降，未來保不住3%。

從世界范圍內的經濟發展規律來看，銀行的存款利率和貸款利率都是一路走低的，歐洲日本前些年執行的甚至是零利率。

如果以年為單位，那利率看起來好像是恒定的，但如果是以10年為單位去看事情，那哪怕是中國，每10年利率也會下一個大臺階。

房貸利率從接近6%的高度驟降至3.8%，利差直接被擠壓一大截，雖然現存房貸還都是高利率，但很明顯會被后續低利率房貸慢慢替換，時間長了存款利率肯定沒辦法守在原來的位置。

2020年3月的時候我推薦過一款儲蓄年金險產品自在人生，老粉可能還有印象，這款產品約定的利率是4.025%長期鎖死至終身。

這個產品4%的收益率，以當時的眼光來看確實也不算太高，只是這個產品可以鎖定長期利率，而且當時說到2020年4月監管層就強制要求這款產品下架，以后只準賣不高于3.5%利率的儲蓄險產品。

然后再結合世界經濟史所有國家的利率大方向全部都是一路降息，這種鎖定10年以上利率的產品長期來看我認為是很劃算的，然后我才推薦的。

但萬萬沒想到的是，僅僅3年過去，如今貸款利率都跌到3.8%了。

注意啊，這是貸款利率，不是存款。。。

3年前自在人生下架后，續推的3.5%的產品我足足3年都沒有推薦過，因為前幾年的利率環境，3.5%確實有點看不上，沒啥好推的。

但3年后的今天，好像3.5%突然變得也還行了，然后到3月31日這產品又要下架了，后續上架還是不上架這種利率的產品，那要報備銀保監會等批準，這就不好說了，難度其實很大，所以我覺得有必要推一下這款產品，至少讓大家知道有這個事，免得等下架了后面又沒了。

現在已經不可能還有人能買到長期鎖定4%利率的產品了，我就怕再過一段時間連長期鎖定3.5%的產品也買不到了。

這款儲蓄險適合個人養老儲蓄補充，適合家庭財產配置。

我認為的最大優點就是無需一次性繳納，可以分10年慢慢交錢，累計繳滿10年激活產品高利率權益。

我以30歲為例，把40歲、50歲、60歲及以上年齡退保時可獲得的年化單利以及年化復利都列了出來。

注意其中有個特殊節點就是第12年，這里開始利率飆升，明顯和第十年不一樣，但和后面的差不多，所以我單獨列出了這一年。

這種特殊的利率設定我覺得是因為這款產品的錢是分10年繳清的，等于第十年才繳滿了所有的錢，然后保險公司希望通過這種利率設定讓你多存2年，第12年開始再獲得3.28%的利率。

這款產品的利率是終身享有的，無期限設定，也就是只要你愿意可以一直持有享受這個利率，但只要取出那就不能再按原利率存入，需要購買市場上新的儲蓄險產品，按最新的利率簽署新的合同。

然后持有時間越長，復利越高，但高的不多。

30歲購買的話，持有到60歲，綜合單利為5.51%，復利為3.43%，和42歲時享有的3.28%權益相比，高了一點點。

如果你無限持有，那還能高一點。

持有到100歲的話，最高復利可達3.48%。

當然這款產品可以做到利率無限接近于3.5%，但需要你從嬰兒時期持有到100歲，我覺得這么算太扯，純粹是在為了滿足監管不高于3.5%的需要下搞個噱頭湊整宣傳下，沒意義，所以我表格統計的是從30歲開始算。

正常來說，我覺得對普通人而言，持有12年后得到的綜合3.28%復利的這個權益是最容易獲得，最適合拿來做財務規劃的一個參考數據。

可以簡單的把這個認為是12年定存產品。

對比下銀行的5年定存利率2.65%，大額存單3%利率，其實保險公司用3.28%復利吸引資金也還行，畢竟這個要鎖定12年不動。

對于消費者而言其實也就只是還行，畢竟不太靈活，用鎖定12年為代價換高出的那一點利率，并不能說是賺哪去了。

不過這產品有一個特點，就是鎖定的利率可終身享有。

你分10年繳納資金后激活產品，然后獲得的利率你想持有多久就可以持有多久。

無論外面的利率跌成什么樣，你都可以享有3.4%左右的利率，你不能繼續追加資金，但已繳納的資金部分只要你不取出，可永久按這個利率不斷的增加現金價值。

但如果十幾年后外面的利率暴漲，外面有銀行按4%甚至5%吸收存款，那你可以直接連本帶利全部取出，轉身購買新的高利率產品。

當然這不太可能，概率無限約等于零，我只是說你到時候面對不同情況可選擇的做法。

世界各國的利率有升有降，總體利率曲線在不斷的波動著，但利率總是跌多漲少，總體來看下降的大趨勢異常明顯。

明年的利率是高是低不好說，但大概率是低，小概率是漲，不過10年后的利率那肯定是低，低的概率無限接近于100%。

無需一次性付款，分期10年繳納就可以獲得一份高利率的權益，然后這份權益鎖定終身，你想持有就持有，想不持有就不持有，利率的主動權完全握在自己手上，而不是只能完全被動的等銀行通知，銀行說多少利率就只能多少利率。

我覺得這種鎖定利率的東西對自己幾十年后的養老是很有幫助的，對自己家庭的長期財產配置以及孩子教育資金規劃也是很有幫助的，值得用家庭的一部分閑錢資金配置一點此類權益。

延遲退休已經喊了很多年了，我覺得近幾年不會推出，只會喊喊，先造勢。

但一二十年后，肯定要推出。

因為中國的人口老齡化現狀和少子化是明牌，明擺著的，到時候沒辦法，只能延遲退休。

所以給自己的未來多一份保障我覺得是很有必要的，到時候肯定會對你有所幫助。

如果你對這種終身鎖定利率的產品有興趣，想讓自己老了之后擁有對利率的選擇權而不是只能等銀行通知，那可以試著點擊下方藍色按鈕或文末閱讀原文，均可跳轉鏈接免費預約顧問進行咨詢了解。

這個儲蓄險合同的交易對手方是國資保險公司，資金安全有絕對保障，合同的承諾是可以確保得到履行的，而這種儲蓄險規則清晰簡單，不存在歧義，履約的時候不可能存在任何法律爭執，非常省心。

我覺得這個產品對大家確實有好處或者說有幫助，所以才推薦給大家看的。

應該有很多家庭的資產配置單里恰好缺一份能終身鎖定利率，對沖利率下行風險的權益產品，建議大家可以了解一下，這樣就不用擔心存款利率以后一年比一年低了，規避了利率下降的風險。

如果十幾年后利率反而暴漲，那你還可以取消合同，重新購買。因為等到了12年后你就反過來終身擁有了視實際利率不同而持有和隨時結束合同的主動權，保險公司則任何條件下都不能主動結束合同。

因為有這種設定，所以這東西才叫儲蓄險，而不只是單純的儲蓄。

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