在中國(guó)有100萬存款，算什么水平？銀行員工“直言不諱”-觀察

文/肖燕楠

編輯/SHI

根據(jù)央行公布的數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)目前的存款總數(shù)已經(jīng)達(dá)到了274萬億元，其中儲(chǔ)蓄存款數(shù)量已經(jīng)高達(dá)128萬億元。

(資料圖)

其實(shí)早在去年多家銀行就已經(jīng)有了相應(yīng)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出臺(tái)，截至去年末，6家國(guó)有大行及7家其他銀行所公布的公布2022年年報(bào)，

他們所吸收的存款合計(jì)超150萬億元，比2021年大幅增長(zhǎng)了16.67萬億元，增速達(dá)到12.4%，創(chuàng)下歷年新高。

如果按照咱們國(guó)家的總?cè)丝跀?shù)量進(jìn)行測(cè)算的話，相當(dāng)于去年國(guó)內(nèi)每人多存了1.2萬元，而這還僅僅是13家已經(jīng)上市的銀行公布的數(shù)據(jù)。

有不少網(wǎng)友吐槽自己是“被平均了”

然而事實(shí)真的是這樣的嗎？有100萬存款在國(guó)內(nèi)算是一個(gè)什么樣的水平？這里面又有哪些原因?qū)е铝司用駜?chǔ)蓄的持續(xù)走高？

統(tǒng)計(jì)方式的不同

我國(guó)一直是儲(chǔ)蓄大戶，這是世界上都公認(rèn)的，把錢存下去也是很多老百姓們的共識(shí)。

其實(shí)根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)來看，央行的數(shù)據(jù)主要是以住戶儲(chǔ)蓄為主。

什么是住戶儲(chǔ)蓄？

從字面上來說，住戶儲(chǔ)蓄是指一個(gè)自然家庭的所有個(gè)體的存款儲(chǔ)蓄的總和，因此在統(tǒng)計(jì)的時(shí)候也是將一家人名下的所有儲(chǔ)蓄統(tǒng)計(jì)在一起。

而我們能在各種文章中見到的具體的關(guān)于居民個(gè)人都是通過計(jì)算得來的。

不過區(qū)別是由于各自的統(tǒng)計(jì)方式并不相同，也就導(dǎo)致了人們能夠看到各種不同的數(shù)據(jù)。

就像我文章開頭所展示的數(shù)據(jù)也是根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)最終通過計(jì)算統(tǒng)計(jì)得來的。

因此作為普通人的我們無需焦慮，也無需認(rèn)為自己是“被平均”了，只要把這些當(dāng)成普通的文章去看待就可以了。

100萬存款的意義

那么擁有100萬的存款到底是什么水平呢？恐怕這個(gè)問題最有發(fā)言權(quán)的的就是銀行職員們。

據(jù)銀行職工透露，銀行卡一般分為普卡、金卡、白金卡以及鉆石卡。卡的等級(jí)越高，用戶所享受到的權(quán)益和服務(wù)也會(huì)更好。

而銀行卡的等級(jí)劃分一般是以用戶在銀行卡的存款、理財(cái)產(chǎn)品有多少來決定的，

用戶在銀行的資產(chǎn)越多，銀行卡的等級(jí)就會(huì)越高。

像白金卡，這張卡是很早就有的，這張卡在開的時(shí)候就是白金卡了，因?yàn)槟菚r(shí)一次性就往卡里存了100多萬，直接就被升級(jí)成了白金卡。

然而事實(shí)上，目前對(duì)于我國(guó)絕大多數(shù)的家庭來說，總資產(chǎn)當(dāng)中占比最高的都是所擁有的房產(chǎn)。

中國(guó)人自古以來都對(duì)擁有一個(gè)屬于自己的小家的執(zhí)念，但是目前房地產(chǎn)市場(chǎng)是以炒房為主，所以房產(chǎn)的價(jià)格節(jié)節(jié)攀升，很多人的現(xiàn)金也是被套牢在房產(chǎn)上。

所以除去房產(chǎn)之外，剩下的現(xiàn)金存款總值，其實(shí)并沒有我們所想象的那么多。

根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的分析來看，如果現(xiàn)如今一個(gè)家庭擁有超過100萬元的現(xiàn)金存款，那么這一定是個(gè)富裕之家。

根據(jù)央行給出的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果來看，截止到目前，各大銀行發(fā)出的白金卡數(shù)量都不是很高。

可想而知，等級(jí)更高的鉆石卡，也不會(huì)有大的發(fā)行數(shù)量。由此我們也不難看出，目前現(xiàn)金存款總額超過100萬的人，也只不過是鳳毛麟角的存在。

不過就目前來看，伴隨著國(guó)家層面對(duì)房地產(chǎn)持續(xù)的宏觀調(diào)控，樓市價(jià)格也確實(shí)出現(xiàn)了明顯的變化。

在這樣的情況之下，未來我們?cè)谫?gòu)房方面的支出也會(huì)有所減少。當(dāng)購(gòu)房壓力減輕之后，個(gè)人存款也會(huì)有進(jìn)一步的增長(zhǎng)。

同時(shí)很多年輕人對(duì)于買房的思想也發(fā)生了改變，他們不再像老一輩一樣將買房結(jié)婚作為最基本的準(zhǔn)求。

甚至對(duì)于他們中的很多人來說租房或者是來組建家庭也成了不錯(cuò)的選擇。

再加上疫情的原因很多人也認(rèn)識(shí)到了存款的重要，所以才導(dǎo)致了央行的存款數(shù)據(jù)在這兩年出現(xiàn)了大幅的增長(zhǎng)。

儲(chǔ)蓄增加的原因

在央行公布的數(shù)據(jù)中，儲(chǔ)蓄之所以會(huì)增加，是由于在新冠疫情和一些政策的加持下導(dǎo)致以下的這幾個(gè)原因。

1、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

消費(fèi)主義對(duì)于現(xiàn)在的我們來說應(yīng)該是不陌生的，消費(fèi)主義主張的就是消費(fèi)至上。

把消費(fèi)品是否為高檔品牌、能否消費(fèi)得起高檔品牌產(chǎn)品、能否先人一步消費(fèi)高檔品牌產(chǎn)品當(dāng)作是否有身份地位的重要象征，表現(xiàn)為奢侈消費(fèi)、過度消費(fèi)、超前消費(fèi)、攀比消費(fèi)、面子消費(fèi)等。

“騎自行車去酒吧，該省省該花花”，這是在現(xiàn)在的年輕人中流傳很廣的一句話，這句話生動(dòng)地反映了現(xiàn)在的年輕人在消費(fèi)主義下的消費(fèi)觀。

“以前我總覺得錢是賺出來的，不是存出來的。每次碰到想買的東西，哪怕用花唄、銀行卡透支也要買，想著反正也能賺回來。”

在現(xiàn)在的年輕人中有很多都抱著這樣的一種心態(tài)，但是隨著新冠疫情的發(fā)生這種觀念受到了極大的沖擊。

在疫情期間，很多人都遭到裁員，但是由于之前一直過著一種有錢就花的思想，很多人是沒有存款這一說法的。

他們因此陷入了極大的窘境，有些甚至過起了啃老族的生活。

這時(shí)的一部分年輕人選擇了“佛系”甚至是“躺平”而更多年輕人醒悟過來，真正的安全感是來自于銀行卡中的數(shù)字。

于是很多年輕人開始了自己的存錢之旅。

老年人更不用說，他們本身就是存款的主力軍，他們那輩人基本上一輩子都在和銀行打交道。

像我周圍的銀行每到15號(hào)都是最為忙碌的時(shí)候，經(jīng)常能看到各式各樣的老人們?cè)阢y行辦理存款業(yè)務(wù)。

2、投資市場(chǎng)的動(dòng)蕩

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)的GDP高達(dá)41萬億元，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款30.3億元。而到了2020年我國(guó)的GDP高達(dá)99萬億元，個(gè)人儲(chǔ)蓄存款82.1億元。

近十年來，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，迅速增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)，也使得人們對(duì)個(gè)人投資理財(cái)?shù)男枨笠苍谥饾u的增多。

主要的理財(cái)手段有存款、保險(xiǎn)、理財(cái)，基金，股票，這五種是目前最常見的五個(gè)投資工具，同樣對(duì)我們這樣的個(gè)人消費(fèi)者來說也是最愿意接受的五個(gè)工具。

刨除存款，我們一一來說說他們?cè)谶@些年間遇到的震蕩。

首先是保險(xiǎn)

在疫情的沖擊下，保險(xiǎn)行業(yè)呈現(xiàn)了兩種業(yè)態(tài)。

一種是由于疫情的不斷發(fā)酵和傳播，促進(jìn)了很多消費(fèi)者意識(shí)到要提前防范突發(fā)事件造成的危機(jī)后果。

因此市場(chǎng)上對(duì)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等人身類保險(xiǎn)的需求出現(xiàn)了不同程度的增長(zhǎng)。

特別是以老年人群、帶病人群和慢性病人群為主要對(duì)象的險(xiǎn)種，這幾類人群是本次疫情波及的主要群體。

另一種則是相反的情況了。

在整個(gè)疫情期間，消費(fèi)者對(duì)金額較高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買需求降低或階段性延后，

表現(xiàn)為年交萬元級(jí)的客戶量減少。

因?yàn)橛幸徊糠挚蛻羰艿绞杖胂陆档挠绊懀瑢?duì)這些價(jià)格過高的產(chǎn)品的需求和購(gòu)買意愿也隨之下降。

同時(shí)中小企業(yè)的停工減產(chǎn)、資金緊張收緊了他們于對(duì)財(cái)富管理類產(chǎn)品的需求。

再加上疫情期間外出消費(fèi)大量減少，旅游、交通等行業(yè)受到嚴(yán)重沖擊，旅意險(xiǎn)、航意險(xiǎn)等產(chǎn)品需求也是驟減。

其次是理財(cái)

在疫情的影響，債市大跌和理財(cái)產(chǎn)品破凈，很多人對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的信心受到?jīng)_擊，出于對(duì)收益持續(xù)下滑的擔(dān)憂，他們中的很多主動(dòng)掀起贖回潮。

由于消費(fèi)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求減弱，導(dǎo)致整個(gè)理財(cái)行業(yè)從產(chǎn)品數(shù)量、產(chǎn)品都遭到了很大的沖擊。

同時(shí)在2022年有關(guān)資管的新規(guī)正式落地實(shí)行，很多銀行為了滿足新規(guī)要求，對(duì)自身理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行了調(diào)整，下架了很多自身的理財(cái)產(chǎn)品也引起了很多人的緊張。

再有有些理財(cái)產(chǎn)品是和外幣的匯率掛鉤的。比如說某款掛鉤歐元/美元匯率的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率為3.6%或1.54%。

收益的規(guī)則為：歐元/美元匯率始終處于“期初價(jià)格-0.0203至期初價(jià)格+0.0203”的參考區(qū)間，到期收益率為3.6%，否則為1.54%。

但是由于疫情導(dǎo)致全球的經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)都受到了大規(guī)模地沖擊，匯率市場(chǎng)也出現(xiàn)了極大的震蕩，很多消費(fèi)者對(duì)是否還能收到這么高的收益率抱有很大的擔(dān)憂。

再接下來就是基金

中國(guó)的基金市場(chǎng)以超過30%的年化增長(zhǎng)率持續(xù)增長(zhǎng)，截至到2021年年底，公募基金一躍成為世界第四大市場(chǎng)。

由于基金投資的特殊性，基金經(jīng)理的專業(yè)素養(yǎng)和信息獲取渠道要優(yōu)于普通投資者，他的水平的高低同樣也直接關(guān)系到投資的收益水平，因此，投資業(yè)績(jī)好的經(jīng)理常常會(huì)受到追捧。

然而隨著基金市場(chǎng)的日益龐大，很多的問題也被暴露了出來。

比如說基金本身存在的嚴(yán)重信息不對(duì)稱問題和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，不少的基金經(jīng)理為了自己的利益采取損害投資者的行為，很多到最后都演變成了犯罪行為。

很多公司在疫情期間也都出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問題，這種犯罪行為的發(fā)生更是屢見不鮮，有的甚至在全國(guó)都引起了轟動(dòng)。

最后是股票

提起股票，眾所周知股市本就是個(gè)在不斷波動(dòng)的市場(chǎng)。

2020年，新冠疫情顯著沖擊了全球金融市場(chǎng)與宏觀經(jīng)濟(jì)，國(guó)際資本市場(chǎng)、大宗商品市場(chǎng)出現(xiàn)劇烈震蕩。

中國(guó)上證綜指在春節(jié)后開市首日立即大跌 7.72%，同時(shí)滬深兩市共計(jì)3188支個(gè)股跌停。

再加之隨后的俄烏沖突、巴以沖突還有最近蘇丹事件等一系列國(guó)際沖突事件的影響全球的大宗商品交易受到嚴(yán)重沖擊，與之相對(duì)的股市也是動(dòng)蕩不斷。

著名的美國(guó)的多次熔斷更是給全球投資人造成了不小的恐慌，同時(shí)也在全世界范圍內(nèi)引起了各個(gè)國(guó)家的不同反應(yīng)。

而在此影響下的歐洲，股指創(chuàng)最大跌幅，多國(guó)市場(chǎng)呈現(xiàn)股災(zāi)式下跌。

最后總的來看，因?yàn)橐咔榈脑颍藗兊氖杖氪蠓臏p少，失業(yè)率和卻在大幅的增長(zhǎng)。

這導(dǎo)致了人們可用于自由支配的財(cái)產(chǎn)也相應(yīng)地減少。

而且經(jīng)過疫情和這幾年各種公共事件對(duì)全球的沖擊，人們對(duì)待投資風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度也變得保守起來。

因此，最終結(jié)果就是即使各大銀行的存款利率都進(jìn)行了下調(diào)，但也無法阻止人們選擇最為穩(wěn)妥的投資方案—存款，這也就導(dǎo)致了在這幾年間儲(chǔ)蓄存款的數(shù)量激增。

3、房市的動(dòng)蕩

相比以上的投資方式還有一種特殊的投資就是房產(chǎn)。作為衡量財(cái)富的尺度，過去多年來，房地產(chǎn)一直被視為“硬通貨”。

因此房地產(chǎn)投資一直是很熱門的一個(gè)話題。

但近幾年，隨著經(jīng)濟(jì)的上下波動(dòng)，還有國(guó)家的出手，房地產(chǎn)變得不再“硬氣”。

房?jī)r(jià)只漲不跌的神話被打破，一些投資者發(fā)現(xiàn)，自己面臨收不到房的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樨?cái)大氣粗的開發(fā)商也有挺不住的時(shí)候。

比如說隨著萬達(dá)的暴雷很多，有些人即使收到房子房子的質(zhì)量也是十分的堪憂，甚至在網(wǎng)友口中還流傳著要買房就買現(xiàn)房，

社會(huì)對(duì)房地產(chǎn)的信任開始下降，哪怕是經(jīng)歷過“黃金時(shí)代”從業(yè)者，也對(duì)這個(gè)行業(yè)的前景產(chǎn)生疑慮。

實(shí)際上早在2016年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議就提出了“房子是用來住的，而不是用來炒的”，而且也是從這時(shí)起，有關(guān)于房產(chǎn)稅的討論就沒斷過。

可以確定的是未來房產(chǎn)稅肯定是有的，但是以什么樣的形式，什么樣的一直是眾說紛紜。

同時(shí)對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)，國(guó)家的政策調(diào)控出臺(tái)的也是十分頻繁，還有對(duì)于房子貸款方面的限制，都是為了落實(shí)“房子是用來住而不是用來炒的”指導(dǎo)思想。

這些政策進(jìn)一步抬高了購(gòu)房門檻，將投資投機(jī)需求大量擠出。其直接效果是，房?jī)r(jià)漲幅明顯 放緩，部分區(qū)域還出現(xiàn)下降。

同時(shí)我們之前也講過，很多人本身并沒有想象中的那么沒錢，只不過是為了結(jié)婚、自住等原因?qū)⒋罅抠Y金套牢在了房地產(chǎn)。

隨著房地產(chǎn)的降溫，房產(chǎn)所需的資金沒以前那么多，再加上各種投資方式的風(fēng)險(xiǎn)增加，他們也將更多的資金存了起來。

參考資料：

當(dāng)代年輕人消費(fèi)圖鑒[J].肖明超. 銷售與市場(chǎng)(管理版). 2022(08)

個(gè)人投資理財(cái)方式比較及方案設(shè)計(jì)研究[J].王靜.內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)

新冠疫情對(duì)我國(guó)居民心理預(yù)期及理財(cái)策略的影響研究[J].符曉.蔣思雨.龔雅潔.杜雯.商業(yè)觀察. 2021(15)

突發(fā)公共衛(wèi)生事件對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響及對(duì)策研究——以新冠肺炎疫情為例[J].四川銀保監(jiān)局辦公室跨部門研究小組. 保險(xiǎn)理論與實(shí)踐. 2022(12)

疫情下的銀行結(jié)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品[J]. 白利倩. 理財(cái).2020(05)

重大風(fēng)險(xiǎn)事件下全球股票市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)傳染效應(yīng)研究[J].沈悅.李前.趙悅.王霞.國(guó)際經(jīng)貿(mào)探索.2023.39(04)

基金投資者如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理——以M公司基金投資案例分析[J].楊彬.中外企業(yè)文化.2023（02）

房地產(chǎn)：一部“硬通貨”史[J].張敏.胡暄悅. 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

產(chǎn)品規(guī)模縮水 理財(cái)公司頻出新招應(yīng)對(duì)破凈[J]. 張漫游. 中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào) 中央級(jí)

關(guān)鍵詞：