【環球聚看點】熱點丨“房貸可還到80歲”引熱議 專家稱需理性看待

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■張煒

(資料圖)

近期，“南寧某銀行房貸年齡上限可延長至80歲”的消息沖上熱搜。多地部分銀行跟進，有的將房貸還款年齡上限由70歲延長至80歲，有的延長至75歲。這也隨之引來熱議，有人議論“接力貸”會不會“重出江湖”，有人擔心由此給銀行帶來資產風險。

據南寧的相關銀行解釋，“貸款人年齡加貸款期限”放寬至不超過80歲，但“貸款人年齡不超過70歲”的規定并沒有改變。

58安居客房產研究院分院院長張波向中國經濟時報分析指出，南寧樓市近幾年降溫明顯，是銀行按揭門檻降低的主因。近三年南寧主城區商品住宅成交量持續下滑，成交量減少推動政策不斷出臺。

植信投資研究院資深研究員馬泓在接受中國經濟時報采訪時稱，擴大購房者的年齡范圍或者貸款期限，增加可參與住房貸款群體的基數，可能會推動個人房貸規模的增加。近期延長房貸期限的主要是大城市，由于過去一年半時間整體住房銷售下降，且具有一定的剛性和改善性需求，因此，擴大房貸年限可能有助于更好地滿足當地居民的住房需求。

“廣西部分銀行的做法，不是80歲老人可以貸款，而是借款人年齡加貸款期限延長至80年。適當延長借款人年齡并延長借款期限，有助于讓更多中老年人可以申請貸款改善居住條件，也讓年輕人可通過延長還款期限減輕當期還款壓力。這可能也是我國人口老齡化背景下的大勢所趨。”招聯首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼在接受中國經濟時報采訪時說，延長借款人年齡以及“貸款期限+借款人年齡”，應基于滿足中老年人購買住房、改善居住條件的基本目的。

上海對外經貿大學金融學院副教授、金融發展研究所副所長鐘輝勇在接受中國經濟時報采訪時稱，隨著居民預期壽命的提高，以及未來延遲退休的逐步推進，房貸年齡期限有必要作出相應調整。同時，房貸年齡期限的延長有助于保障居民的正常住房需求。

不過，對房貸還款年齡期限放寬也需要理性看待。鐘輝勇指出，購房是居民的理性選擇，如果僅把房貸年齡期限的延長作為刺激購房的政策，忽視了房產自身的投資價值，未來一旦出現房價的較大幅度波動，這不僅會增加家庭部門的債務風險，也會給銀行帶來風險。銀行在做房貸審核的時候，需要進一步細化不同群體的房貸年齡期限審核，既保障了居民的正常住房需求，也降低了銀行可能面臨的風險。

在張波看來，信貸的寬松化趨勢值得關注，對需求側合理的購房需求進行保障是政策的重要方向，但過于放松信貸門檻也會導致隱性風險擴大。雖然這在一定程度上對于樓市熱度提升會起到作用，但仍需有一個合理的尺度。

對于市場上議論的“接力貸”會不會“重出江湖”，張波認為，用“接力貸”來刺激樓市需求提升，本身可能帶來貸款風險上升、住戶部門債務過快增長，甚至可能影響到未來養老保障等社會問題。提升住房需求的核心要素還是推進居民恢復信心。房貸利率層面的放松對市場有提升作用，但邊際效應遞減也會非常明顯，過度降低門檻在一些城市和地區可能也未必會帶來市場的積極回應。

馬泓表示，“接力貸”是違規的。早在2016年上海相關監管文件就明確，嚴禁通過成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔還款責任等方式變相規避調控政策和住房信貸管理規定。因此，“接力貸”屬于炒房的范疇之一，并不被允許。

“實施增強和改善住房支持政策，建議階段性給予剛需和改善性購房需求者貸款優惠。由于當前國內居民房價收入比相對國際通常水平偏高，為了緩和購房者初期購房成本，建議對個人按揭貸款和公積金貸款實施還款優惠計劃，貸款利率減少兩成，優惠期限為2至3年。”馬泓還建議。

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